還記得颱風天撐傘的經驗嗎？不管再怎麼漂亮的雨傘，一陣大風吹來，骨架歪了、傘面上凹了，變成一把破傘。
這很像我們的理財人生——表面光鮮，但稍微大一點的風雨，就能讓你淋成落湯雞。
你以為理財很簡單？買房等漲、配息領爽？這世界亂得很！
前幾個月，台灣各地都在搖晃；隔壁壞蛋，每天文攻武嚇；川普 2.0 時代時代，2025 年才過幾個月，全球就因他的關稅政策、地緣政治動作亂成一團。
亂局，也是好好檢視「財務韌性」的機會。你的財務像竹子一樣，風吹也瀟灑，還是像便宜傘，風一吹就開花？
財務韌性不是專家專用詞，而是每個人都該懂的生存術。我是李紹鋒（Steve Li），擅長資產配置和風險管理。
這篇文章與你分享，什麼是財務韌性？為什麼要重視財務韌性？怎麼檢查自己的風險管理做得夠不夠？
什麼是財務韌性？
想像一根竹子，風吹會彎，但不會斷，風過還能挺直。韌性就像這樣。
韌性不是膽小，而是風險來時「穩得住」的底氣；韌性不是堅強，而是遇到挫折時，能夠「晃一晃」就沒事的柔軟性。
而財務韌性，是你的錢在面對突發狀況時，不輕易崩潰，還能快速恢復的能力。簡單說，像個彈簧，被壓下去也能彈回來，不斷裂。
高財務韌性的特色：
- 抗跌性：當市場劇烈震盪時，你的資產組合只會擦到，不會重傷。
- 回彈力：跌了之後，能夠快速恢復，重返正軌。
- 成長性：不僅能撐住，還能在低點加碼、逆勢操作，創造更高報酬。
高財務韌性，抗跌力強
- 預防思維：提前算風險，買保險、留緊急預備金，未雨綢繆不亂陣腳。
- 分散投資：錢不全押一處，現金、股票、不動產混搭，某塊跌了其他還撐著，不會重傷。
- 低依賴性：不靠單一收入或資產，失去一塊也不崩盤，穩住陣腳。
高財務韌性，回彈力高
- 流動性足：手握現金或可變現資產，急用時有救急錢，快速止血。
- 適應力高：像竹子，風來能彎，風過能直，面對變化調整策略，重返正軌。
- 抗壓性強：像橡皮筋，拉扯不斷，能扛住失業、股災等突發衝擊。
高財務韌性，高成長潛力
- 銀彈充足：手握足夠銀彈，進可攻退可守。
- 反彈潛力：不只保本，還能在危機後抓機會，比如低點加碼投資，逆勢翻身。
- 創造報酬：跌時不怕，趁低進場操作，讓資產不僅恢復，還能衝出更高收益。
為何財務韌性這麼重要？
現在的世界不一樣了。
川普 2.0 不只國際貿易朝令夕改，還讓全球經濟像坐雲霄飛車。
他今天加關稅，明天取消，後天又換新招，暗示要加回來，跳進去又跳出來，沒人猜得透。
加上中共對台灣的壓力越來越大，隨時可能影響市場信心。
還有地震——台灣位在環太平洋地震帶，隨時可能來個大震撼。
這些風險加起來，你的投資、存款、房子，可能一夕之間變得脆弱。
財務韌性就是你的防護網，讓你不被一次打垮，還能快速站起來。
誰的財務韌性高？
看看兩個例子。
小明是個普通上班族，把所有錢都投在一家科技公司股票，結果川普對科技業加稅，股價崩盤，他血本無歸。
這叫財務韌性差——全押一處，沒備案。
小華則不同，她把錢簡單分成三份：三分之一存美元（用穩定幣形式）、三分之一買股票、三分之一買保險+投資自己，房子用租的。
地震來了，房子受損，但那是房東的；關稅衝擊股市，但美元沒事，又有保險，她平常投資自己，知道市場風雲只是一時的。
她的財務韌性強，因為分散風險，哪邊倒了都不致命。你呢？錢都綁在一個地方，還是分散開來？
頂尖企業怎麼提高財務韌性？
再說個近期案例。
台積電投資 2,000 億美元在美國設廠，很多人覺得風險高，但這其實是台積電提高財務韌性的展現。
萬一台灣因地緣或地震出問題，他們還有美國產能撐著，不會全垮。
對美國來說，保護台積電也是至關重要的，這能大幅提高美國的科技韌性，間接提高財務韌性，所以川普積極邀請魏董事長，稱讚台積電是全世界最偉大的公司。
先不管這對台灣整體來說，是利多還利空，重點是：你的財務布局，有這種備援思維嗎？
如何打造自己的財務韌性？
別慌，提高財務韌性不需要高深學問，普通人也能做到。以下三招，簡單又實用：
意識風險的存在（Sensing）
Sensing 是意識到、感知。
當你看到一些新聞，像川普政策、中共動態、加州大火，問自己：如果類似的問題發生在自己身上，我做好準備了嗎？
股市大盤下跌 20%，我的投資會怎樣？如果地震把房子震壞，我該怎麼辦？
模擬幾個「萬一」，算算損失多少，然後怎麼樣減少損失？
比如，你有 50 萬股票，跌 20%就剩 40 萬，你能接受嗎？萬一不能接受，怎麼減少這種損失？
每個人風險承受度不同，但提早意識到風險，提早想清楚，就不會被打得措手不及。
分散風險（Adapting）
別把雞蛋放一個籃子。
Adapting 指的是高適應性，使某樣東西有能力適應不同情況。
資產混搭，越多種類越好，比如現金、股票、債券、抵押債權、加密貨幣、保險…..。
- 現金留 6 個月生活費，緊急時能用。
- 房子用租的最好。非買不可的話，房貸成本非常高額，能不貸款就不貸款，總預算抓總資產的 3 成，並挑抗震好的區域。
- 保險當然要有，避免一遇到重大意外，就措手不及。一般建議抓月收入的 10%，買保額在年收入 10 倍的保險。
- 股票選不同產業、不同國家，別全壓科技或單一市場。
配點債券、加密貨幣、你喜歡的個股，可參考李紹鋒建議的比例配置：
- 70% 全球股 8 債 2 平衡型 ETF（AOA ETF），穩健成長，年均 8%-12%。
- 20% 穩定幣（如USDT、USDC），短期預備金，隨時變現。（幣安 Binance 註冊專屬優惠連結）
- 5% eToro個股加密貨幣投資組合：學習與超額報酬兼得，年均 20-30%。（含跟單功能：eToro 註冊專屬優惠連結）
- 5% 台灣不動產債權。（日生金註冊專屬優惠連結）
這樣就算某個部分出事，其他還能撐住。比如，小華的例子，分散讓她不怕單一衝擊。
抓機會反彈（Thriving）
危機也有轉機。上漲久了，當然需要休息（下跌）。
Thriving 是指興旺、繁榮、康復。通常形容像植物一樣，在壓力下也能繁榮生長。
川普加關稅，美國本地產業可能賺到。留點現金，平常用美元穩定幣賺利息，下跌時抓機會。
比如，2008 金融海嘯，有人相信美國不會那麼脆弱，股市必然會再創高峰，勇敢進場，買進大盤，後來賺翻。
如果你的財務韌性夠強，就能不只守住，還能進攻。
有了韌性，用科技提高效率與收益
額外一招：用科技幫忙。
- 用手機 App 能直接買進全球股債資產，效率高，成本也低，財務韌性 up up。
- AI 工具能客觀分析政經消息，避免被媒體帶風向，同時提供工作效率。
- 區塊鏈能進一步提高收益，人家辛辛苦苦要的 4% 利息，區塊鏈的保本理財項目可以輕易超過，平均年化成長 8% – 12% 不是問題。
有興趣請在我的部落格找文章閱讀，若需要懶人包，請報名李紹鋒的免費線上直播講座。
總結：財務韌性，每個時代都需要
川普 2.0 像個不定時炸彈、台灣位於地震帶、隔壁惡鄰更是各種騷擾，不同的風險隨時可能爆發。
你的財務韌性，決定你能不能扛住這些黑天鵝。別以為風險離你很遠，921 大地震、911 恐攻、2008 金融海嘯、俄羅斯入侵烏克蘭、俄債違約……，前車之鑑比比皆是。
財務韌性強的人，不只保住錢，還能趁亂翻身。
檢查一下：你的現金夠用嗎？投資夠分散嗎？風險管理過關了嗎？
亂局，也可以是你變聰明的機會！現在開始檢查，未來就不怕。
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