購物支出的代價有多高？從本金支出？還是從利息支出？
每個人在不同階段都需要面對各種財務抉擇，從年輕時如何通過本業賺錢，到人生終場如何妥善安排遺產傳承。然而，許多人在當下往往只有心力專注於單一財務面向，而忽略了其他同樣重要且互相影響的環節。這種片面的關注容易導致財富管理出現破綻，影響長遠的財務穩定。
事實上財富管理的許多面向彼此是緊密相連的，每一個環節都會影響其他方面的選擇和結果。若忽略其中任何一個，都可能導致整體財富管理的失衡。因此，想要真正做好一生的財務決策，就必須從全局出發，將各種財務面向視為一個整體來考量。
有錢人之所以選擇我協助他們做財富管理，是因為我能站在較高的視角，俯瞰他們錯綜複雜的財務現況，協助理清當下的財務重點，並有效連結未來的財務需求。想要做好財富管理不外乎這六大面向，共 12 個字：
- 賺錢
- 存錢
- 花錢
- 投資
- 傳承
- 稅務
透過全面理解「賺錢、存錢、花錢、投資、稅務、傳承」這六大面向，我們能夠制定出有效的財務策略，從而在人生每個階段做出最佳的選擇。只有將這六者作為整體來考量，才能在不同時期因應各種財務需求。
為什麼要拉高視角才能做好財富管理？
從更高的視角俯瞰財務決策，能幫助我們看清整體財務結構，更好辨識財富管理中的潛在風險，並減少被短期利益或情緒波動影響，讓我們在面對複雜的選擇時不會對眼前的陷阱視而不見。
例如，當我們考慮投資或消費時，站在更高的視角能提醒我們權衡當下快樂與未來財務穩定的平衡，而不僅僅追求短期滿足。這類「別急著吃棉花糖」的宏觀思維有助於我們看到各個財務決策之間的聯繫，如賺錢、存錢、花錢和投資的整體互動，從而更好地規劃長期財務增長和風險管理。
同時，更高的視角可以讓我們學習他人成功與失敗的經驗，避免重蹈覆轍，並選擇那些在長期內能夠帶來穩定報酬的策略，而不是被一時的市場波動或機會吸引。這種「全局視野」有助於我們更有效地實現財務自由。
財富管理6面向解析
這篇文章從六個面向提供完整的財務管理框架，幫助你建立一生的財務穩定和增長。以下的內容與我給有錢人或新手學生的財務建議是一致的。
賺錢：找到適合你的道路
賺錢是財富管理的起點。但重點在於找到最能結合自己長處和熱情的領域。
有錢人之所以能夠累積財富，並非全靠投資，而是依賴他們的本業。如果你的本金很小，比如只有 10 萬元，即使有個神燈精靈送你一個讓資產翻倍的機會，也只是從 10 萬變成 20 萬元。因此，千萬別把投資當作主要的收入來源，尤其是在年輕時期，應該更加重視且珍惜本業收入，不要隨意揮霍。畢竟，一個人一生精力有限，能賺的本業收入是有限的。
要讓本業賺得更長久、更愉快，關鍵在於把興趣、個人優勢與市場需求結合起來，這樣不僅能提高賺錢的效率，工作起來也會更有動力。
平時多問問自己：在哪個領域我最有興趣？我在哪方面特別突出？如何與商業機會或市場需求結合？
年輕時多嘗試不一樣的產業，累積跨領域的經驗，能讓我們在探索中發現自己的興趣與優勢，到了 30 歲左右，會逐漸對未來的大方向有更清晰的概念。找到這個大方向後，不意味著停止學習或進步，而是要在這條道路上繼續深入探索，直到發現屬於自己的人生志業。
以我個人為例，我的目標是希望幫助每個人建立正確的理財觀念，並善用金錢去追尋他們的熱情與使命。因此，我對財務顧問工作與教學充滿熱忱，因為這份工作讓我能實現這個目標，並不斷看到人們因為正確的財富管理而找到更多人生的可能性。
至於賺了錢要怎麼分配呢？給小資族的資金分配比例建議如下：
- 花錢（平日生活支出）：50%。
- 投資：30%。
- 保險：10%。
- 投資自己（學習、上課）：10%。
提高本業收入的 4 種方法
提升本業收入有 4 種方法，分別是：
- 請求加薪。
- 提升技能。
- 美化履歷。
- 持續面試。
在探索的過程中，別忘了每年向老闆「請求加薪 10%」。這是增加本業收入的第一步，目標是每年所得超過 3% 的通膨率。就算最後只能協商到 5% 的加薪，對於當前市場來說也不錯，畢竟現在 Z 世代的年輕人經常工作沒多久就換工作，留住人才對老闆來說也不容易。
除了加薪，第二個增加收入的方法是「提升技能」：
- 提升垂直技能：強化自己在本職工作的效率，比如做業務的可以提高成交能力。這可以透過進修、使用更先進的工具來落實，比如過去學習 Office、網路技術，現在則學習 AI 工具。
- 提升橫向技能：跨領域發展，比如做行政的可以挑戰做業務，做業務的可以強化行政能力。擁有越多跨域能力，越有可能成為不可替代的員工，理想的情況是具備業務、行政、管理與溝通 4 種跨領域技能。假如一個人能同時勝任不同領域的任務，老闆可能願意付 1.5 倍薪水留住這個跨域人才，而不必用 2 倍薪水僱用兩個人。
第三個增加收入的方法是「美化履歷」，提升自己的能見度。履歷不僅僅是找工作時才需要，還是一種展示個人學習與成長的方式。我們台灣人個性內斂，往往做 10 分只講 6 分，但如果想讓自己更具競爭力，可以利用 ChatGPT 幫助潤飾履歷，並定期更新在 104 或 LinkedIn 等平台。很多企業，比如 Google，會留意那些持續成長的求職者。
第四個方法是採取「持續面試」的策略。定期參加面試，並在新公司直接提出比現有薪水高 20% 的要求，這樣不僅能了解市場對你的需求，也能提升自己的談判能力。當原公司老闆知道你持續在新公司面試，如果對方重視人才，通常會產生危機感，這時要求加薪也相對容易。
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花錢：享受快樂的代價？
消費是生活的一部分，但我們的日常消費習慣往往會預示著一生的財務狀況。
許多人花錢是為了追求快樂，我並不反對這樣的行為，但在消費之前不妨多問自己一個問題：這筆錢是源自努力工作賺來的「本金」？還是投資得來的「收益」？
許多人經常陷入「賺多少，花多少」的循環中。我有一位客戶，他的賺錢成長幅度相當驚人，月收入從 3 到 5 萬提升到了 30 到 50 萬。可惜的是，他的月支出也隨之上升，從原本的 3 到 5 萬，增加為 30 到 50 萬。這種花錢方面的「進步」是我們特別需要避免的。
富人之所以能越來越富有，往往是因為他們在心態上「知足」，而在行為上「節儉」。即使在消費時，他們也會盡量用投資的收益而非動用本金。這種花錢的策略能夠保障本金的持續增長，形成良性的財富積累循環。
養成存錢的習慣，並善用省錢 4 步，能幫助我們逐年累積出豐沛的資金池：
- 記帳：了解自己平時把錢花在什麼地方，我採用的記帳軟體是 CW Money APP。
- 設立慾望清單：我會把想買的東西丟進慾望清單，每天看它，另一個方法是透過複利公式，算算看這個東西（例如吉他） 10 年後、20 年後是否值這樣的價值，套入公式後，通常就會打消念頭。
- 等 21 天：丟進慾望清單後，要等多久再決定是否購買？消費心理學建議是 21 天。21 天過後，購物衝動通常也消失了。
- 養成比價習慣：養成貨比三家的習慣依然重要，除了 Google 搜尋外，我也會用 「Big GO 比個夠」來比價。如果運氣好，可以花 3 折買到你想要的東西。而且，比價比太久會覺得很累，看到太便宜又擔心買到假貨，心中糾結許久，反而會降低購物衝動，達到省錢的作用。
省錢這件事跟減肥一樣，每天都要留意，一個不小心，很快就會變胖。之前帶孩子去日本玩時，每當他們看到喜歡的東西，當下就希望買到手。我說「先把它們拍下來，最後一天再買」，之後往往過條馬路，小孩子的購物衝動就消失了。這招對大人也有效。
存錢：小錢也有大力量
存錢是建立財務安全感的基石。試想，「我有 200 萬的現金」和「我有 200 萬的名車」，哪個才是真正的有錢人？哪個人對自己的未來更有安全感？答案一目瞭然。現金儲備不僅能提供隨時應對突發情況的能力，還能作為投資和創造財富的基礎。
透過時間的累積，複利效應會將小額存款累積成可觀財富。
此外，每天省下 10% 的錢，意味著可以用來投資的本金增加了 10%，這比投資報酬率增加 10% 更加輕鬆、直接且可控。因為無論市場如何波動，節省下來的每一筆錢都能直接轉化為更大的投資機會，幫助我們在長期內實現財富的穩定增長。因此，花錢時不妨想想這背後的代價與機會成本，做出更聰明的財務選擇。
存錢最初階的目標，是存下 6 個月的緊急生活預備金，這也是財富管理的基礎，剩下的錢用來投資。
投資：長期投資更有效率，考慮風險更安全
投資是財富增長的核心，關鍵在於找到長期穩定的資產配置，並適當管理風險。
長期投資通常更有效率，因為它能讓你忽視市場的波動性，不需要頻繁進出場，省下大把時間和心力。個人認為，長期投資於全球股債平衡 ETF AOA 是相當有效率的選擇，因為它能將風險分散到全球 28,000 檔標的（股票 80%，債券 20%），避免短期市場波動對單一部位造成重大衝擊，同時報酬也不錯。
不只是 AOA，我教學生的所有投資標的，一旦配置好，就能夠「躺賺」。不管是從 100 美元起步，還是到 400 萬美元，這套方法都適用（可報名試聽課程）。最困難的部分，可能就是幫你開設個人的海外券商帳戶了。
坊間有許多操盤課程，往往沒去上課還好，結果上完課反而賠得更多；越努力操盤的人，往往賠得越慘。這是每一位資深投資人和我的許多客戶最痛心的經驗：不動手操盤時，反而安然無事；一旦操盤，績效就變得慘不忍睹。
為什麼越努力操盤，績效反而越差？其實，從本業賺取薪水和從投資中獲得報酬，這兩者雖然都是「賺錢」，但有著本質上的區別。前者是「主動收入」，需要你親自付出勞力、時間或專業來獲得薪酬；後者則是「被動收入」，只需要投入本金，隨著時間便能從市場中累積財富。
然而，許多人錯誤地把投資當作另一份「主動收入」，透過自己不斷的操作、交易來賺取買賣差價。這種「不操作就沒有錢賺」的方式，實際上只是一種變相的工作，並不符合真正的投資精神。
坊間那些教你如何交易、如何盯盤的投資課程，完全可以放棄。隨著年齡增長，人的專注力和精力自然下降，就像職業選手也有「職業壽命」。有些人甚至因為盯盤過久累到睡著，結果瞬間慘賠。例如電競選手的黃金年齡集中在 18 到 22 歲，超過 22 歲的「年長」選手反應速度變慢，操作失誤的風險也會增加。
如果你的夢想是環遊世界，但收入依賴操盤所得，當你上了郵輪，卻發現沒有網路、訊號不佳，加上時差混亂，不僅心情隨著郵輪起伏不定，還可能因為錯過行情而遭遇重大虧損。等到你從郵輪的「艙位」下來，一連上網才發現「倉位」也早已經離開了。
我為什麼這麼清楚？因為親身經歷過。這種「帶著筆電，去美國、歐洲旅遊，隨時可以看盤下單」的幻想實在天真。
如果想在投資中真正獲利，首先要掌握一個簡單的複利計算公式，稱為「72 法則」：
「年化報酬率」×「資產翻倍的年數」= 72。
例如，將資金投入一個年化報酬率 8% 的投資工具，約 9 年後，這筆資產會因為每年 8% 的複利而翻倍（不配息、不領出）。而股市近百年的年化報酬率通常在 8% 到 12% 之間，因此試算中的 8% 其實是相當不錯的報酬率；如果你的報酬率達到 12%，大約只需要 6 年，資產就可以翻倍。
然而，投資中有一個地雷區，那就是配息型商品，這也是我們需要極力避免的。因為配息會讓複利變成單利，大大減緩資產翻倍的速度。6 年或 9 年資產翻倍的生活，對配息愛好者來說將永遠無緣。
稅務：合法節稅的策略
稅務規劃不容忽視，尤其是高資產族群。提高整體投資報酬率的重點之一在於了解稅法並善加利用。
例如，境外所得的免稅額從 670 萬提高到 750 萬，長期來看，將大部分資產放在海外，只要選擇不匯回台灣，或匯回時單年獲利沒超過 750 萬，等於免稅。
但如果投資高股息台股，應注意股息所得會被課稅。根據台灣現行稅法，股息所得分成兩種方式計算稅負：
- 合併申報所得稅：將股息收入與其他所得合併，依據累進稅率課稅，最高稅率可達 40%。
- 分離課稅：股息可選擇單獨以 28% 的稅率分離課稅。
此外，股息所得還受到「可扣抵稅額」的限制，這意味著部分股息稅可以扣抵已經支付的公司所得稅，但自 2018 年以來，扣抵比例已降低，因此對於大額股息收入者，實際稅負仍可能較高，近一步削弱實質投資報酬率。
傳承：延續正確的理財觀
財富的傳承不僅是留給下一代金錢，更重要的是財務管理的教育。財富的延續取決於子女是否學會了長期投資和節制消費的習慣。越富有的家庭往往越重視這類財務教育。
許多富一代往往將他們的孩子交給我，希望透過易子而教培養出好的理財習慣。由於易子而教，明明同樣的道理，有時年輕人反而比較聽得進去，像這樣的委任也是一種明智的財務決策。
如何練習用更高的視角檢視財務決策？
一個習慣的養成絕非一朝一夕，只需要每天比昨天進步一點點就好。
每天練習用更高的視角檢視每個財務決策，從宏觀的角度去思考整體財務狀況，每次做決定時，試著避免只著眼於單一項目或短期收益。
具體做法可以包括：
- 評估長期影響：舉例來說，花錢時應考慮這筆支出是否能帶來持續的好處，或僅是短暫的快樂。把每一筆消費視為對未來的投資，無論是本金還是利息支付。投資的錢出去，還有機會回得來；消費的錢出去，有可能連自己喜歡的樣子都變不出來。
- 重視風險勝過報酬：在投資時，不要只看當前的市場波動，聚焦於兼顧長期穩定的報酬。這可以透過投資不同資產類別來分散風險，例如股票、債券、黃金、穩定幣、Retis、風險幣、ETF 等，並避免把所有資金集中在高風險的短期投資中。
- 掌握財務平衡：在財務決策中，賺錢和花錢、存錢和投資、當下與未來的需求之間需要找到平衡。例如，你在購買高股息的股票時，應同時考慮到稅賦與複利如何影響最終收益，避免短視近利。
- 不斷學習與成長：保持持續學習的習慣，瞭解金融市場的變動和新的理財工具，以便根據自身需求適時調整策略。透過學習其他成功或失敗的財務案例，像是研究歷史上知名投資者的成功或失敗過程，來幫助自己做出更明智的財務決策。
總結
無論在人生哪一個階段，都應該問自己：「這項財務決策是基於短期的利益，還是長期的需求？」
唯有站在較高的視角，俯瞰這些財務選擇，你才能替自己和家人做好財富管理。
