老師，請問如何避免老後淒涼？
在談及老年生活時，許多人都擔心未來會過得淒涼。《下流老人》一書中提到，即便月收入 5 萬，依然有可能面臨年老貧困與孤獨的風險。
書中作者舉例，許多他曾輔導的銀髮案例，在年輕時月收入達 10 萬台幣的精英(年收入 120 萬台幣、400 萬日幣)，到了晚年依然陷入困境。
到底怎麼回事？為何這些精英沒有成為上流老人、過著有錢有閒又愜意的生活？
上流老人的數目比想像得更少
所謂「下流老人」(日文)，指的是存款不足、工作不穩定、下有啃老子女或無可依靠的銀髮族，並非瞧不起長者的意思。
而「上流老人」(日文)則是因應下流老人而生的反義詞，並非指過著富裕生活的銀髮貴族，而是在年老時累積足夠財富、避免延壽風險(過世前把錢花光)的銀髮族。
實際上，高齡通膨危機已經悄悄發生，許多銀髮族仍在工作。所謂「老人家庭」，定義每戶的經濟支柱為 65 歲以上的長輩，即表示 65 歲以上還在工作。
我們可參考中華民國統計資訊網， 路徑為：首頁 / 主計總處統計專區 / 家庭收支調查 / 統計表 / 未刊印報告之結果表-平均每戶 / 111 年 / 平均每戶家庭收支 – 按經濟戶長年齡組別分。
在台灣 224 萬戶的老人家庭中，包括孝親費、社福等移轉收入，每年收入 77 萬 (約每月 6 萬)，其中移轉收入佔了 37 萬，而社會福利又占了 17 萬，佔移轉收入的 45%，而許多人提倡養兒防老得來的私人「孝親費」頂多佔總收入 15% ( 12萬 / 77 萬)。
如果扣除這些移轉收入，老人家的工作所得、所有財產(收房租金、投資所得)等收入加總不過每月不過 3 萬出頭，這與成為「上流老人」的目標相去甚遠。
我們能避免這樣的結局嗎？如果不想成為下流老人，該如何變成有錢、有閒、有生活品質的「上流老人」呢？
晉升上流老人的 4 步驟
成為上流老人的關鍵，從財富管理的角度來看：
- 目的：財務自由，避免成為下流老人
- 目標：2,000 萬淨資產(非不動產)
- 方法：多元資產+比例配置+長期投資
- 資源：單筆+定期定額
再往下細分，就實際行動而言，我們還需要了解財務自由的 3 把鑰匙。
- 高儲蓄率：來自不買房、不買車。
- 足夠的時間：來自不被詐騙，人生不重來。
- 市場的平均報酬率：來自正確的資產配置。
1. 不買房或延後買房
購房是一筆巨大的開銷，特別是在年輕時期，佔我們資金比例極大。如果能選擇不買房或延後購房，可以減輕財務壓力，增加資金靈活性。
從上表可以發現，老人家庭的「產業主所得」每年 9 萬 2，或其為房地產出租所得收入，換算成租金頂多每月 7 千左右，資金利用率極低，還要負責修繕費用。
實際上，根據國富統計，房地產 30 年來漲幅每年僅 2.13% (民國 80 年至 110 年房地產由 787 萬上升到 1,480 萬)，跟台灣通膨差不多，房地產保值、抗通膨的能力相當優秀，卻無升值效果，反而要支付房貸利息、修繕費、仲介費、房地合一稅等。
因此，若在年輕時買房，非常容易進入「窮者越窮」的世界；我個人之所以能財務自由，並且進入「富者越富」的世界，主因在於年輕時不買房、不買車。
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2. 不買車，善用共享經濟
車輛的維護和折舊也是一筆不小的開支。可以利用共享經濟，如捷運、公車、Youbike 或 iRent 等服務，可以有效降低交通成本，提高環境品質，提升資金利用率，還能順便運動。
3. 不要被詐騙，守住本金
防範詐騙至關重要，特別是對於年長者來說。保護好自己的資金，避免被騙取，可以確保財務的穩定。
我個人有豐富的被騙經驗，這些年輕時遇到的挑戰讓我有很強的防詐能力。如果到老才被騙光，那實在太難過了。
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4. 正確的資產配置，目標成長 8%-12%
資產配置是財務管理的關鍵。合理分配資產，追求每年 8% -12% 的成長目標，可以幫助資金增值，為未來的老年生活提供保障。
我們的目標為累積總資產 2,000 萬，請留意，並非貸款買一間 2,000 萬的房，而是 2,000 萬的金融資產，若放在年均成長 8~12 %的資產組合中，並每年提領 6% ，則有 120 萬，相當於每月 10 萬的現金流，已經可以過得非常滋潤了，資產池也會持續增長。
而 2,000 萬金融資產怎麼來？從每年 8%-12% 成長而來：
- 每月存 15,000。
- 放 25 年。(比房貸還短)
仰賴複利的威力，致力不交易，不開任何槓桿，耐心等待，即可達到 2,000 萬，晉升「上流老人」。
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總結
隨著人口結構越來越高齡化，銀髮族的安養與經濟問題成為政府一大棘手項目。我們當然不能全指望政府，必須自己做點什麼。
總之，要避免成為下流老人，關鍵在於對理財、投資與房地產有更清楚的認知，避免不必要的開支、避免被騙、認真做好正確的資產配置。
有句話說：你不理財，財不理你。積極管理資產，才能在未來享有有錢、有閒、有生活品質的老年生活，成為真正的「上流老人」。
