市場震盪是財務韌性的試金石。
2025年，川普2.0上任沒幾個月，一張關稅表讓市場像雲霄飛車般晃動，股市跳水，投資人哀號遍野。
但別只顧著驚慌，這正是檢視你財務韌性的好時機。
什麼是財務韌性？不是股市漲時賺多少，而是在崩跌時保住本金、不慌亂，甚至還能撿便宜貨、反彈賺錢的能力。
我是李紹鋒（Steve Li），擅長資產配置與風險管理。這篇文章會帶你解查自己的財務韌性，不會用到什麼專業用語，沒投資過的人也看得懂。
你準備好了嗎？
你看得出誰財務韌性比較高嗎？
小陳月薪 4 萬，每月花光光，沒存錢。2022 年公司裁員，他靠信用卡撐3個月，欠債10萬。
小美也月薪 4 萬，但她存了 24 萬緊急預備金，裁員後撐半年，還順利轉職。
股市大跌時，小陳單壓台股，資產跌3 0%，心態崩潰；小美靠多元配置，跌幅僅 13%，還用穩定幣撿便宜賺回一筆。
兩人同樣的起點，財務韌性卻天差地別。
財務韌性是什麼？
韌性不是在股市高點時顯現，而是在市場崩跌時保住你的本金、心理不崩潰，甚至還能低價撿便宜、反彈獲利。
從兩個關鍵面向來看，你是否準備好了：
- 緊急預備金夠不夠？
- 如果現在你因為股市大跌、工作不穩、收入中斷，是否還能活得自在？
你看得出小陳與小美，誰的財務韌性比較高嗎？
小提醒：預備金不是閒錢投資用，而是「活下去用的錢」。
如果你不想像小陳一樣，建議準備「6 個月的生活開銷」放在高流動性資產裡，如：銀行定存、數位帳戶、穩定幣（如USDC）。
為何需要財務韌性？
市場不會永遠平靜。川普關稅只是開始，未來還有通膨、利率、戰爭等黑天鵝等著你。
財務韌性是你面對風暴的盔甲。
財務韌性不只保住你的錢，更保住你的心態，讓你在危機中找到機會。
股市高點時，人人都像高手，咖啡廳坐滿口沫橫飛的少年股神；崩跌時，才見真章。
問問自己：如果明天收入斷炊、資產腰斬，你還能睡得著嗎？
如果睡不著，吃飯、走路和洗澡都在想怎麼辦，你的財務韌性，可能還不夠。
對低財務韌性的人來說，市場風雲就像財務風暴；對高財務韌性的人，這種風暴只是電風扇。
怎麼提高財務韌性？
提高財務韌性的一個訣竅是：增加資產的多元性。你的資產配置夠多元嗎？
李紹鋒教你「多元資產、比例配置」的概念，一個健康的投資組合長這樣：
- 70% 全球股債 ETF（如全球股 8 債 2 ETF AOA）：長期成長主力。
- 20% 美元穩定幣（USDT/USDC）：這是一種數位美元，當你市場下跌時的彈藥庫。（幣安 Binance 註冊專屬優惠連結）
- 5% 個股與加密貨幣（eToro 個股組合 或BTC、ETH等）：高風險，小比例，實驗倉。 （含跟單功能：eToro 註冊專屬優惠連結）
- 5% 台灣房地產債權（REITs、不動產融資等）：提供現金流，對抗年年上升的物價。（日生金註冊專屬優惠連結）
為什麼這種配置的財務韌性比較高？
這種配置是李紹鋒 28 年肉身實驗下的結果，幫你省下 28 年彎路。根據我的血淚經驗，這種配置有幾個優點：
- 市場大跌時，整體跌幅較小，不至於心臟爆炸。
- 留有穩定幣（數位美元）可以低接（趁機撿便宜的意思），加碼反彈，先蹲後跳。
- 長期趨勢向上時，也能享受成長紅利。
簡單說，有韌性的資產組合可以「跌得少、彈得快、漲得穩」。
我要怎麼打造高財務韌性的資產？
想打造這種財務韌性，不用靠財經博士學歷，只需要一點紀律與行動。
以下 5 個步驟，幫助你從小白進化為市場裡打不死的小強。
建立6個月應急金
在投資之前，保障基本生存力，萬一失業、生病、收入中斷時，還能有錢付房租與三餐。
比如，小陳月薪 4 萬，每月花光，沒有儲蓄。2022 年公司裁員，他刷卡活 3 個月，欠債 10 萬。
小美有 24 萬的預備金，撐了半年順利轉職。
配置基本保險
避免一病破產，至少該有住院醫療與意外保險，為不可預測的重大開支加保護傘。
比如，小陳騎車出車禍，住院 7 天自費開銷 6 萬。
小美同樣車禍，理賠 4 萬現金，還加住院津貼 5,000 元/天。
資產分散配置
別把雞蛋放在一個籃子。
結合股票、債券、現金，依風險承受度調整比例。
比如，2022 年股市回檔時，單壓台股的小陳資產跌 30%；而持有全球股票+債券的小美跌幅僅 13%。
絕不借錢投資
借錢投資 = 開槓桿。開槓桿 = 借錢投資。
先借錢再投資 = 開槓桿；直接買帶槓桿的資產（比如台灣 50 正 2、TQQQ） = 借錢投資。
不借錢投資的原因是，槓桿是放大鏡，也是放大炸彈。
市場震盪時，有韌性的人撐過去；加槓桿的人爆倉退出。
比如小陳看高配息 ETF 報酬 8%，信用貸款投入 50 萬，結果資產跌 10% 賠掉本金 5 萬，還要還利息，投資體驗從此黑暗。
情境模擬練習
提前排演危機劇本，假設不同危機。
比如股市崩 30%、房價跌 20%、收入減半……想想你怎麼應對。
📌【建議】每半年自己做一次財務壓力測試，像做防災演練一樣。
總結
下一波風暴，你想當主角還是受災戶？
川普關稅只是提醒我們：風暴總是突如其來。
財務韌性不是發財捷徑，而是讓你活下來、活得好，甚至逆勢翻倍的底氣。
存好 6 個月預備金、分散資產、不借錢投資、再加點保險和模擬練習，這些不難，卻能讓你面對黑天鵝時笑著說：「就這？」
未來市場再亂，有財務韌性的人，頂多被刮個痧；沒準備的人，只能在風暴裡喊救命。你選哪邊？
