請問老師怎麼累積財富的呢?

如果讀者想知道如何靠投資達成財務自由,我反而會建議「本業為主、投資為輔」。在輔導個案時,我發現很多人賺多花更多,例如每月賺 10 萬、卻花 20 萬,或者明明早就可以財務自由,卻因為投資觀念卡住,把自己搞得一窮二白。

從大目標來看,理財觀念比資產配置組合或所謂的「明牌」重要許多。否則,即使持有輝達股票,多數人也會在賺 10% 就賣出,錯過後續超過 10 倍的漲幅。

要達成財務自由,我們只需要做好三件事:

  • 提高儲蓄率:在年輕時,本業收入遠比投資收入重要,而儲蓄率又比本業收入更重要。每月賺 3-5 萬但儲蓄率達 50% 的人,比每月賺 10 萬但儲蓄率只有 5% 的人更容易達成財務自由。
  • 拉長投資時間:複利的威力在後期顯現,時間越長,投資所得越高,最終會超過本業和儲蓄所得。
  • 取得市場平均報酬率:投資是一個躺平賺得比全勤多的世界。我們只需要跟緊大盤,就能享受市場平均年報酬 8%-12%。

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在踏入資產配置的世界之前

我是個「活在當下」的人,許多人來採訪我,要我回憶過去的經歷,我常常要想很久。這裡我也順便整理一下以前的經歷。

我是在 1998 年開始投資的,那時大約 25 歲,主力投資項目是期貨、可轉債與基金。我的熱情是助人,天賦是溝通。年輕時,我的第一份工作是賣電腦,一場電腦展能賣出上百台,因此本業收入還不錯,也取得了一些投資績效。

當時我的目標是存到總資產 2,000 萬。為什麼是 2,000 萬?因為如果把 2,000 萬的總資產放在一個年收益 6% 的地方,每年可生出 120 萬的利息,換算每個月就是 10 萬,這樣的生活已經很滋潤了。而且我相信一個人一生一定能賺到 2,000 萬。

成功投資人的第一道關卡:詐騙。

然而,當時我忽略了防詐的重要性,遇人不淑,在30歲時賠了個精光,年輕時賺的錢都化為烏有。

這次痛徹心扉的經歷讓我對詐騙深痛欲絕,也逐步提高了自己的防詐能力。

投資少賺一點「利」沒關係,一旦被詐騙,那就血「本」無歸了。因此,我常覺得比投資更重要的能力是防詐。畢竟人生要重來,實在太痛苦了。

延伸閱讀:《不要詐騙!白手起家 25 年投資精華系列》
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除了賣電腦之外,我一直在做一件事:

輸入 → 整理 → 輸出。

我喜歡深入了解我感興趣的領域。25 歲銷售 PC 時以前我會去想為什麼 Nvidia 的顯卡賣得最好?讀了 PCHOME 雜誌去研究 Nvidia 顯卡的優勢之後,轉換成自己的語言告訴客戶,這樣他們就比較容易買單。

在投資期貨時,我會大量閱讀與技術分析有關的文章;後來轉戰保險,除了保險本身的專業知識外,我也會對許多保險以外的財務問題產生好奇。

我常常想:除了技術分析和保險產品之外,是否有更有效率的解決方案,能幫助我們達成財務目標?

開始往資產配置的方向探索

我逐漸發現,依靠技術或指標分析的分析結果頻繁買賣,並沒有辦法達成我的財務目標,有時反而離目標越來越遠;基本面分析也一樣,不管提出的總經見解再怎麼高瞻遠矚,實務上往往容易翻車。常常是「事前諸葛亮,事後豬一樣」。

成功投資人的第二道關卡:爛標的。

在探索的過程中,我接觸過各種金融商品,無論是市場上主流還是非主流的商品,如配息商品、目標到期債券、選擇權、封閉式基金、投資型保單等等。我發現,大部分標的都無助於我達成財務目標,反而會產生不必要的成本,例如交易手續費、行政規費、管理費、稅賦等等。

延伸閱讀:《不要買爛標的!白手起家 25 年投資精華系列》
延伸閱讀:《我謝絕投資型保單的原因:淺談3大摩擦成本》

成功投資人的第三道關卡:錯誤投資觀念。

除此之外,雖然當時賺得多,但我在投資方面的績效經常不如預期。

除了理解到標的本身的缺陷外,還逐漸發現自己存在某些錯誤的投資觀念,例如「左側交易逢低買入」、「近鄉偏誤越熟悉買越多」甚至「 All in」等等。

察覺投資觀念有偏差是最難的,但這種「砍掉重練」的精神,也讓我開始思考:

有沒有一個投資組合,能在多頭、空頭、牛市、熊市都有機會賺到錢?

延伸閱讀:《不要有錯誤投資觀念!白手起家 25 年投資精華系列(上)》
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延伸閱讀:《不要有錯誤投資觀念!白手起家 25 年投資精華系列(下)》

資產配置方面的服務,讓我提早財務自由

在資產配置方面,我找到了兩個重要的學習對象:瑞·達利奧和華倫·巴菲特。受他們啟發,我開始建構以 ETF 為核心的資產配置組合,這使我的投資策略變得更穩健,也更有能力幫助他人改善一生的財務問題。

透過獨立財務顧問達成目標

意識到保險無法解決所有財務問題後,我轉變成為獨立財務顧問。這個職業不僅讓我以更客觀、更全面的角度來思考一生的財務規劃,還讓我延續了「輸入→整理→輸出」的工作習慣,並吸引了越來越多的「高淨值人士」成為我的客戶。

什麼是高淨值人士

  • 高淨值人士(HNWI):擁有 100 萬美金以上的金融資產。
  • 超高淨值人士(VNWI):擁有 500 萬美金以上的金融資產。
  • 極高淨值人士(UNWI):擁有 3,000 萬美金以上的金融資產。

由於服務高資產族群,我的本業收入大幅提高,再加上我本身物慾不高通常省吃儉用,保持高儲蓄率,並進行有效投資,結果誤打誤撞,36 歲時就達成了財務自由目標 2,000 萬。

這裡點出本篇重點:

在通往財務自由的道路上,本金(儲蓄)是最重要的,其次是時間,最後才是報酬率。

如何有效提高儲蓄率?

我之所以能存下那麼多錢,主要原因是「不買房」。房地產在我們年輕時佔據資產比例過高,長期數據顯示它對財富增長幫助不大,只能起到抗通膨的作用。

達成財務自由後,不再需要為錢煩惱,我有更多餘裕去建構更完善的資產配置組合,使我在牛市和熊市都能獲利。每隔一段時間我的總資產就會創新高。

並且,我也樂於與大家分享這些投資概念,我常開玩笑說,複製我的投資組合就像「抄捷徑」。

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總結

這篇文章簡述了我在年輕時如何靠本業加速達成財務目標,這遠比我的資產配置組合更重要。

如果你已經財務自由,打算守住本金,或希望通過資產配置滾出更多資金,在續篇中你將看到我的資產配置組合與背後的原理。

繼續閱讀:《資產配置笑傲多空!ETF斜槓幣圈年賺8%-12%滾上億》

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