36歲就退休？請問老師你怎麼做到的？
感謝三民書局用心安排，在出版第三本書之後，很榮幸能在「人來瘋」電台接受知名主持人江太的專訪。
本文節錄江太專訪內容，以及補充來不及在節目分享的工作、理財與投資心得，摘要如下：
- 天氣與投資的相似度極高。
- 出書作者的實際財務指數。
- 財務自由的大前提。
- 工作、貴人和運氣。
- 要面試你的理專。
- 成功銷售的關鍵。
- 10 倍報酬率的神燈精靈。
- 如何避免舖張浪費。
- 保持健康、過好生活、助人為快樂之本。
江太表示：最近天氣真的很多變
江太問：「為何氣象局昨天說會有強烈冷氣團，我覺得我們的氣象預測已經很準了….，可是大家有感覺到下降十度嗎？」
這個話題很有趣，在我看來，投資跟氣象很像，都是極度難以預測的領域。
在投資世界，很多華爾街專家的預測常常失準，原因在於：
投資並非單純的理性與科學的世界，而是充滿非理性的市場情緒，尤其越短的時間，越是如此。
如果江太有關注幣圈的話，應該會對 3 月中旬加密貨幣的大起大落很有感。
然而好消息是，我們可以知道股市長期看漲，只是何時漲？漲多少？何時回檔？何時再反彈？我們完全不得而知。
因此只能長期持有投資組合，慢慢變富有。
延伸閱讀：《要緊緊抱住(Buy and hold)！白手起家 25 年投資精華系列》
江太表示：教投資理財的作者是不是「著作等身」？
江太提到：「我覺得很有意思的是，許多渴望財富自由的人，似乎沒有追蹤出書作者後續的財富指數，是不是像作者自己寫的那樣？」
我覺得江太這個話題很有意思，畢竟實務跟理論應該要並肩而行。
我自己出了三本書，第一本是關於人生、幸福和高效率的選擇；第二本是談金融科技的應用；第三本是談理財與投資觀。
我所寫的就是我所做的，透過高效率的決策、正確的投資理財觀念，再加上金融科技的便利性，我才擁有今天的成績。
出第一本書時，我的淨資產頂多 3,000 萬；到第三本書時，淨資產已經來到 9位數了，全是用書分享的內容，現在每月利息收入 50 萬到 80 萬。
因此，如果想完整學到我的東西，建議三本都看過一遍，然後在有生之年不要被詐騙，就能守住本金，再透過資產配置慢慢等它長大。
如果進一步想與時俱進的話，也歡迎參加讀書會跟線上講座，跟我本人近距離接觸。
江太好奇：如何維持投資報酬率 6%？如何對抗通膨？
江太談到平常生活，有感於「雪菜百頁」的價格越來越貴，因此也對我如何維持投資報酬率很好奇。
其實我無法預測自己年底的投資報酬率會是多少，不過我可以將目標年投資報酬率設在 8% 到 12%，長期來看，確實是在這個區間。
我在 36 歲時設定的目標則是 6%，隨著經驗累積，我知道透過「多元資產」、「比例配置」、「緊緊抱住」好的投資標的，就可以享有經濟成長的果實，而以歷史的軌跡來看，平均年報酬率 8% 到 12% 是合理的數字，並且能輕鬆對抗通膨。
另外我也跟江太提到：
財務自由的大前提：我沒有買房、沒有買車。
因為當我們有房、有車，累積資產的速度會變得很慢。我是很努力把錢存下來，才慢慢達到財務自由目標：擁有 2,000 萬的金融資產。
我覺得人這一生一定能賺到 2,000 萬，只是這 2,000 萬是放在房、車上，還是金融資產上。
江太問：你中間有沒有跌倒過？
江太的問題很好，因為我是長期持有策略，因此市場發生什麼事情，我都會全程參與，例如金融海嘯、歐債危機、俄烏戰爭、銀行倒閉等等。
然而，市場也會獎勵那些不作為(Buy and Hold)的人。
延伸閱讀：《績效超過20%！打不贏大盤指數就加入》
江太笑問：你說靠「意外」財務自由，是刮到第幾期的？
江太提到一塊很大的議題：工作和運氣。
我覺得要先思考自己的熱情和天賦，然後跟商業結合。如果找到這樣的一個工作，持續去做，就不會覺得無聊。
這個概念在管理學被稱為「刺蝟原則」。不過，這樣的夢幻工作需要持續探索才能找到。
以我個人來說，就是金融顧問業，因為這個行業沒有進貨成本。
只是，我不傾向推廣那些在未來容易被自動販賣機銷售的產品，因此漸漸地往獨立理財顧問的身分邁進。
也因為踏入金融顧問業，我很幸運的認識一些高資產的貴人。幫有錢人管理資產占我收入很大的比例，所以我的財務目標 2,000 萬意外地在 36 歲就達到了。
另一個重點是，我可以幫有錢人解決他們在財務上多面向的問題，而不是只專注在基金、保險或證券的特定領域，因此可以維持住幾個大客戶。
延伸閱讀：《怎建立別人無法超越的門檻？用九宮格思維跨域的威力》
江太補充：對於還沒遇到貴人的年輕人，你有什麼建議？
我常常跟很多人上課時提到，不管是富二代還是學生，我都覺得要專注在本業。
投資賺不賺錢是另一回事，但是你的本業要做得好。
意思是，在本業上的本職技能要做得很好，也就是「垂直面」；而「水平面」的技能也要提升，例如溝通、協作或跨域整合等。
在本業收入提高後，再控制花錢、提高儲蓄率，例如盡可能住家裡、吃家裡，陪陪父母，就可以減少通膨對我們的影響。
如果負氣就離家，會少掉很多省錢的機會，對我們的長期財務是不利的。
江太表示：你會把自己的錢給別人管理嗎？
江太問：「你現在也算有錢人了，那你會拿多少比例的錢給別人管理？」
我覺得每個人應該要 interview 自己的理專，在準備好的情況下，問他們這類問題：
- 你推薦什麼樣的理財商品？
- 這個商品到底是好還是不好？
根據你對投資理財的理解，去考你的理專，然後看他給什麼樣的觀點。
好的理專會分享自己的客觀見解；更好的理專會自己先買某些商品，確認真的很棒才推薦給你。
而那些需要閃遠一點的理專，可能會給出錯誤的答案，或是以銷售為目的，可是自己卻沒有買那些他推薦的理財商品。
像現在有很多 Line 裡的資訊都是假的，我們如何判斷社群的資訊或理專的資訊是真是假？就變得很重要。
延伸閱讀：《怎樣判斷投資好壞？5分鐘用 Money DJ 挖出理專沒說的情報》
江太好奇：你怎麼讓有錢人建立信任感？
江太提問：「可是你看起來這麼年輕，怎麼讓有錢人信任你？有錢人都很保守耶！」
我覺得銷售有個關鍵：
銷售本身就是一個建立信任感，並非你的產品好壞與否。
如果我們能跟他人產生正向連結，例如跟人大量討論你的想法，讓對方透過時間去了解你，就有機會讓人把錢交給你管理，然後透過口碑轉介，讓好客戶留下來。
像詐騙，如江太所說，就是「搏感情」，建立信任感後讓人卸下心防。
最重要的是：我不會經手客戶的錢。
我會跟有錢人或同學講什麼理財商品、什麼加密貨幣可以投資，他們自己去開戶，錢不會放我這。這也是投資的正常流程，因此能取得信任感。
江太提問：什麼樣的投資才是一個安心的所在？
江太的神來一筆，讓我覺得這個就是多數人被詐騙或投資低效率的原因之一：他們會想辦法找出一個絕對安心的所在。
然而關鍵在「分散」，一定要分散資產，沒有投資是絕對安全的。
延伸閱讀：《防詐必殺技！用0.01%守護全副身家》
江太表示：很多年輕人錢還很少，就 All in 了！
江太提到：「現在年輕人很多領不到三個月年終獎金，就 All in 了，然後備受打擊，從此不再儲蓄。」
我覺得江太提到很重要一個關鍵：
投資一定要分散。你不能在年輕時找一個投資報酬率很高的工具，本金太少，沒有意義。
假設你這輩子一定會遇到一個神燈精靈，他能把你的投資變成 10 倍，那你希望什麼時候遇到？是年輕時？還是有足夠資產的時候再遇到？
因此，年輕人應該想辦法提高儲蓄率，而不是報酬率，如江太所說的「打底」。
儲蓄率拉高後，再提高滾複利的時間，像巴菲特，他真金白銀的實戰經驗超過 80 年。最後才是提升報酬率。
江太好奇：怎麼做好長期投資？
江太笑問：「我們的勞退基金應該找你，讓金融資產池前往正確的方向。可是很多人缺乏耐心，怎麼耐心做好長期投資？」
我覺得很簡單：
用繳房貸的心態做投資。
反正你每個月都要繳房貸，那不如投入金融資產，概念是一樣的，結果卻完全不一樣。
江太疑惑：你怎麼抗拒花錢的誘惑？
江太提問：「現在很多年輕人在社群被影響，想要吃美食、上山下海到處打卡，就變成月光族。你怎麼好像都不想玩樂？」
其實我也是普通人，也想玩樂。差別是：
我不想靠本金玩樂，我想靠利息玩樂。我最宏大的目標就是一切花費靠利息。
很多人每天買一杯手搖飲，但他沒有意識到每天這 100 塊在未來漫長的時光裡會變成 400 萬。也不是完全不喝手搖飲，有時咱們就靠這個過小確幸，只是頻率能不能減半？
我只有在完成重大財務目標時才會好好放鬆一下，不然多數時候我是很自律的，看書、運動、工作、休息的時間都差不多。因為「自律可以帶來自由」。
自由就是：你可以決定今天你要做什麼事情。
江太又提到「怎不靠利息買房」，對我來說，因為財務自由後有足夠的錢，想住哪就住哪，例如很多銀髮宅，我就覺得是不錯的選擇，除此之外還有其他好選擇，想養老不一定非買房不可。
江太好奇：有錢的感覺是什麼？
江太提問：「當你去補摺機補摺，看到這麼多錢，你有什麼感覺？」
坦白說，當我達到 2,000 萬的淨資產目標，再往上就沒什麼特別感覺了。
因為投資一定會有漲有跌，長期來看它一定會有 8% – 12% 的成長。
我雖然會做投資紀錄，但我比較聚焦在生活或是助人方面，可以從中得到很多快樂。
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江太提議：你乾脆教人凍齡好了。
江太笑問：「你 36 歲退休，14 年後看起來還是 36 歲，你乾脆寫美容書好了。你都怎麼保養的？」
像我有幫台灣導盲犬協會領養導盲犬，在拉布拉多最小的時候幫忙照顧，在牠們最惡魔的時候讓協會接走，因為養狗，家裡就會很開心，溜狗也能達到每天一萬步目標。
而且，我在本質上是很喜歡助人的，像最近有很多詐騙。我如果能幫助人分辨假投資，不要被騙，這對我來說就很快樂。
總結
非常感謝江太各種生活化的提問，幫助我有機會推廣有效率的理財觀。有時過度專業的說明，反而較難進入小白的心。
也祝各位讀者朋友早日財務自由！
