做完這本書的測驗對我們有什麼用處呢?
謝謝三民書局的努力,持續推廣新書《我36歲就退休》。
這次來到中央廣播電台的「夢想自由行」節目,接受知名主持人李正純的專訪。
正純兄的口吻親切、誠懇,提問內容也相當務實,是一次愉快的訪談。
以下節錄自正純兄的專訪:
- 原本就計劃 36 歲退休?
- 提早退休的關鍵第一步?
- 收入不高怎麼辦?
- 書中測驗的用途?
正純兄問:你本來就希望36歲退休嗎?
正純兄說:很多人覺得「我36歲才開始工作耶!」,因為很多人讀研究所,出來工作都 30 歲以上了。
我是在 20 多歲退伍後進入社會,受到《富爸爸,窮爸爸》這本書的啟發,書裡面提到「財務自由」。
我個人對「財務自由」的定義,是每個月大約 10 萬的現金流、每年 120 萬,本金大概是 2,000 萬,放在一個年平均報酬率 6% 的地方,每年會有 120 萬。

我就是以 2,000 萬為目標,然後一直存、一直存、一直存,也沒有買房,也沒有買車。
正純兄續問:那你 36 歲就真的退下來了?
我也沒有真的退下來,因為不工作就很無聊,還是持續在做想做的事。
正純兄的觀點:到底是為了工作而生活,還是為了生活而工作,我覺得是互相的。
正純兄提問:你的第一步是怎麼做的?
正純兄提出一個大家都很好奇的問題:「沒有金湯匙,白手起家,25 歲到 36 歲 11 年的時間,要賺 2,000 萬,這是一個不小的數字,你的步驟是什麼?」
我覺得跟天賦有點關係。
每個人都有自己的天賦,比如我對商業跟銷售比較有天賦,也很鼓勵每個人去尋找自己的天賦,然而尋找一個利潤比較好的職業。
我覺得比較重要的是:
在 20 多歲開始摸索自己對哪個行業比較有熱情、哪裡有天賦,再跟商業結合,就可以取得一個比較大的工作收入。

正純兄提問:那你過往學校就是學財務金融的嗎?
正純兄的提問很有趣,我自己也是「學校科系與工作領域不一樣」的多數派,以前在學校是學電機。
我的同學都進台積電之類的公司,這個行業一定能賺錢,可是我對電機沒熱情,所以在 30 歲前嘗試很多不一樣的工作,像是保險、證券業……,我另一本書《一生幸福的人生企劃書》就有分享怎麼探索不一樣的行業。
你不一定要在同一份工作裡面認真的做,可以嘗試很多不一樣的工作,這樣可能會好一點。
金融業也有很多不一樣的類別,那底哪種工作可以投入一樣的時間,得到的收入比較高的,這個要嘗試看看。
正純兄提問:不適合做銷售,那怎麼達到類似的成績?
正純兄繼續補充:「不見得每個人都適合金融銷售業的工作。紹鋒這本書應該可提供不同類型的人一套方法,讓收入沒那麼高的人,也能靠投資理財提早財務自由?」
我早期的收入中,工作收入佔最大比例沒錯,可是比本業收入更重要的是儲蓄率。
錯誤的理財觀念是:收入 – 支出 = 儲蓄;但正確的理財應該是:
收入 – 儲蓄 = 支出。
正純兄進一步問:你的儲蓄率大約有多少?
我自己的儲蓄率大約有 8 成。
為了達到儲蓄 7 – 8 成,我們要努力賴在家裡,孝順父母,盡可能三餐吃家裡、用家裡,過著非常節儉的生活。
所以,很多人想把收入拉高,然後去投資,這種觀點當然是正確。然而,高儲蓄率的重要性更高。

正純兄小結:「一個月賺 10 萬的人,花光也沒用;一個人賺 5 萬,存得下 2 – 3 萬反而更實際。」
我幫很多人上課,從 20 多歲到 50 多歲的人都有。20 多歲的人沒有本金,報酬率再好,錢也不會多到哪裡去,可是他有時間;而 50 多歲做投資也不會太晚,因為已經有一筆儲蓄,所以各有優勢:
- 年輕人有的是時間,重點是拉高儲蓄率。
- 熟齡朋友有的是本金,重點是把資產配置做好,保護本金。
正純兄提問:書中測驗對讀者有什麼用?
正純兄提到測驗:「你這個書裡有很多測驗,我還拿去問同事,像是有無記帳、是否了解家裡的財務狀況等……做完測驗對我們有什麼用呢?」
就好比說我們放假,要先知道去哪玩,才會規劃行程。
測驗的目的是「以終為始」,先知道目的、目標,自己要去哪裡、自己在哪裡,這樣才去得了那個地方。
例如,我個人設定目標是 2,000 萬,如何完成這個目標,就是一個關鍵,這個測驗是幫助自己了解目前的財務狀況和具體的資源,先知道自己在哪、要去哪,才有機會達成。
延伸閱讀:《以終為始:做出3個最有效率的選擇》
正純兄問:那你每年都有達到賺錢的目標?
沒有,因為收入是無法控制的。
正常來說,隨著年齡和經驗,工資或業務收入會越來越高,但它畢竟是不可控的。這邊有一個重點:
唯一能控制的只有儲蓄率。
即使每個月收入都不一樣,努力維持穩定一定的高儲蓄率,才能累積做投資本金的關鍵。
收入不是重要關鍵,儲蓄率才是重要關鍵,每年都維持高儲蓄率,錢就花不太完,最後再正確做好資產配置,就會越來越接近絕對的財務自由。
正純兄進一步問:可是很多人會想,為何辛苦工作,日子要過那麼辛苦?
沒錯,這是很多人的想法,不過有本書叫《別急著吃棉花糖》,談的是「延後滿足」:
我們可以去想財務自由目標達到後,可以過什麼樣的自由生活。
你可以選擇延後滿足;或著現在過得很爽,老了就不行。不過,如何取得一個平衡也是關鍵。
舉例,對我來說,房子的功能是住,車子是解決甲地到乙地的工具,那要怎麼有效率解決問題?
我能夠比很多人早財務自由的關鍵在:不買房、不買車。
因為,一旦買房、買車,儲蓄率就拉不上去。但是我的住和交通品質並沒有變得很不好,例如用 Youbike 就很方便。
正純兄問:書中提到一切投資從記帳開始,為何記帳那麼重要?

我到現在還是在記帳。
記帳會清楚了解自己每一分錢花在哪去。我們可用兩個不一樣面向來累積投資本金:
- 拉高儲蓄率。
- 用記帳了解支出。
有些人會在食、衣、住、行、育、樂某項支出花特別多;有些人可以一整天沒花什麼錢。
為何很多人領完薪資很快就沒錢,因為沒記帳,不知道錢花到哪去。所以要用記帳來提醒自己錢不知不覺花到哪去、然後去看怎麼調整。
正純兄問:何時開始有投資收益?
正純兄提到投資:「存錢的功力很重要,不過也是要有被動收入。那你從何時開始投資,從錢去賺錢的?」
初期我也是跌跌撞撞,被騙、買錯金融商品、擁有錯誤投資觀念與心態。
即使我做這個行業還是會被騙,高知識份子也會被騙,被信任的人騙、或陌生人騙。被騙似乎是每個人成長的過程。

只有我們認真檢視過去的錯誤,才能慢慢走到正確的路上。
出書的目的是希望有人可以站在我肩膀上,立刻省下這三個跌跌撞撞的過程,買正確的投資商品。
不然一般人學投資會浪費很多時間、金錢,而且會很挫折、很辛苦。
延伸閱讀:《不要詐騙!白手起家 25 年投資精華系列》
延伸閱讀:《不要買爛標的!白手起家 25 年投資精華系列》
延伸閱讀:《不要有錯誤投資觀念!白手起家 25 年投資精華系列(上)》
正純兄提問:如何選擇好的投資商品?
正純兄說:「被騙是另一回事,那我們該如何選擇正確的、好的投資商品?」
正確的投資商品有幾個關鍵:
- 投資成本小:每年管理費1%以下。
- 透明度非常高。
很多基金的管理費每年都到 2% – 3%,非常高,因此要買投資成本低的 ETF,相對來說是比較好的投資商品。
第二個,我們要知道自己投資的東西是什麼,如0050,我們知道台灣前 50 大公司股票,這才是透明度高的投資標的。

正純兄提問:對高獲益的投資商品看法如何?
正純兄提到很多投資人的盲點:「很多人會想:這些商品穩定歸穩定,但看到別人賺那麼多….你對高獲益商品的看法是什麼?」
我覺得如果買0050,一定可以賺到市場的報酬。
如果投資想透過個股,賺到比市場還高的報酬率,那風險非常大。
而且 90% 的人無法打敗市場報酬率,長期平均下來投資人一定會被市場打敗。無論在學理上,還是實務上,都是這樣。因此我們寧可去買市場指數會比較好。
這是用理性角度思考,而不是覺得自己像巴菲特;如果覺得自己很厲害,那就是剛剛講的「錯誤投資觀念」。
有這種觀念就像打麻將,短期會賺,長期會賠,而且很容易賠光。

像巴菲特也是建議我們如果專業度不夠,就買大盤指數,如美國標準普爾 500、台灣 0050 等。
可是多數人還是前仆後繼做當沖,所以就有大量的苦主,聚集在當沖勒戒所分享慘賠經驗。
我自己也有過這樣的錯誤投資觀念,也跌倒過。
延伸閱讀:《績效超過20%!打不贏大盤指數就加入》
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總結
如果我沒有踩到這三個地雷:詐騙、買錯金融商品、錯誤投資觀念,我可以更快達到財務自由。
感謝央廣正純兄專業的提問,精準而務實,也趁此機會讓更多人節省在投資理財上探索的時間。