老師，為什麼新聞常常出現被騙的都是公務員啊？

我覺得跟公務員本身的環境單純、防詐意識薄弱和財商水平有關。

想提高防詐能力，避免一生積蓄被有心人士騙光，有幾點建議：

• 用合理報酬率防詐：年報酬率超過 18% 的投資很大機率是假的，更不用提「每天5%」那種誇張的數字。
• 靠配置比例防詐：如果自己個性保守，又想冒點風險，就不要超過總資產 5%。
• 提高防詐意識：保持危機意識，避免加入陌生的 Line 投資群組、Telegram 等。

公務員防詐能力偏低的原因

打開新聞，看到許多被騙的小白往往都是公務員或工程師，他們都是勤懇工作的高知識份子，我們常納悶：為何這樣的高材生連基礎的防詐能力都沒有呢？

據個人推測，由於他們個性保守，又沒有投資經驗，很容易演變成「鐵飯碗捧了一輩子，到老才發現錢不夠」的局面，於是到屆退年齡，就容易去探聽一些亂七八糟的投資消息，讓一生積蓄有翻倍成長的機會。

惡補防詐3招，守住一輩子積蓄

我也接觸過不少亂七八糟的投資，我的許多高資產客戶也是，因此練就一身防詐本領。

每次看到有人被騙，就覺得挺不好受的，如果他們願意多花點時間做功課，人生的努力就不會白費。

這邊分享簡單的防詐技巧，幫助讀者分辨投資真假資訊。

防詐第一招：不合理的報酬率別碰

投資一定有風險，而且會有合理的回報，過高的年報酬率往往有問題。

多少報酬率叫合理呢？

標普 500 指數近三年的 ROE 指數為 12%-18% 之間。

標普 500 指數是美國前 500 大企業的綜合表現，相當於世界前 500 強公司，ROE 則是「股東權益報酬率」，也就是說即使是投資世界前 500 強公司，每年會拿到的合理報酬率約落在 12%-18% 之間。

以上是 2020 年到 2023 年標普 500 指數的 ROE，今年 11 月為 17.46%。

18% 是一個合理的數字，如果拿職業來比喻，就好像業務拿個 18% 業務獎金很正常，不同公司有高有低，但絕不會是 100%。

問題是，很多公務員往往會相信「每天報酬 5%」的投資，換成年報酬率就是 1,825%。

我們不妨想想：每年給投資人 18 倍報酬，這家公司自己要吃什麼？

延伸閱讀：《用ROE選股可靠嗎？高ROE股票年報酬竟然只有4.5%？》

防詐第二招：謹守 5% 界線

我自己也是偏保守的人，雖然會玩點加密貨幣，但就維持在總資產 5% 的比例。

加密貨幣的知識門檻高、波動高、報酬跟風險都很高，是有些微的機率達到百倍年報酬。如果是公務員，看到百倍報酬，有可能就把畢生積蓄 show hand 了吧？這就是問題所在。

越高報酬的投資，本金配置的比例要越低，因為這種投資賠光的機率越高。

像是 Luna 幣，在崩盤的前一個月，不少投資人直接投入畢生積蓄，極少數人賺到一波，更多的人直接破產，因此輕生的不在少數。

無論真假投資，總之年報酬率越高的投資，越危險；如果讀者真的認為「被騙也沒關係」，那就拿 5% 來玩玩，並且無論結果如何，絕對不要再加碼。

防詐第三招：提高防詐意識

現在很多詐騙集團都用簡訊、Line、Telegram 這類易申辦、難辨識身分的工具來詐騙，尤其積蓄滿滿的公務員，或是薪水較高的工程師，更是他們眼中的肥羊。

很多投資 Line 群組都是詐騙集團在經營，透過長輩同溫層亂傳假消息，就這樣一路騙下去。有時不是自己不夠小心，反而是親友受騙，然後自己因為相信親友而被拖下水。

總之，要盡可能提高防詐意識：

• 避免點開陌生的 email 或簡訊連結。
• 避免加入陌生的 Line 群組或 Telegram。
• 避免聽信陌生的投資消息。
• 花一點時間學防詐技巧，總白上班一輩子要好。

總結

由於公務員生活圈單純，不明白合理的投資報酬率在哪個區間，謹記標普500 的股東權益報酬率落在 12% – 18%之間，超過 18% 就很危險，更別提那些 1,800% 的，肯定是詐騙；另外也要謹守 5% 的資產配置比例，避免把全部本金都投入到高風險投資中；最後也要時時提高防詐意識，避免一生積蓄付之一炬。