老師，請問你是怎麼在 36 歲時退休的呢？
提早退休是許多人的夢想。
如果持續做喜歡的事，那其實沒有所謂退休年齡，多數是「退而不休」，一邊做喜歡的事，一邊創造收入，一邊享受生活，從中取得平衡；
如果工作內容不是自己喜歡的，那更需要了解這 6 個幫助我們提早退休的關鍵：
- 提高本業收入。
- 無債務、不買房。
- 物慾低、不買車炫富。
- 提高儲蓄率。
- 存錢先於花錢。
- 懂得在錯誤中成長。
提早退休關鍵1：提高本業收入
我從23歲開始學投資，25 歲進入職場，30 歲時被騙光，36 歲時退休，達成財務自由。
由於我是長期投資者，這種投資的威力要到後期才會顯現出來，所以在短短 6 年，單靠投資達成財務自由是不太可能的，很大一部分原因在於我的本業收入比較高。
因此，本業收入高是我提早退休的關鍵之一，而投資只是加速這個過程，並且讓收入自動化。
提高本業收入可以透過以下方式來促成：
- 與時俱進，精進或擴大自己的能力圈
- 創業，當自己的老闆
- 換一個相對收入更高的工作，把時間和精力用於學習、成長或創業
然而，本業收入高也不一定能提早退休，許多收入更高的人，日子反而過得比小資族更辛苦。原因在於接下來幾個關鍵。
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提早退休關鍵2：無債務、不買房
債務是退休的最大阻礙。
因此，在年輕時應盡量避免負債，例如不要過度使用信用卡、不要隨意貸款等。
此外，也不一定要買房，可以先租屋，等到退休後再考慮用利息全額買房，因為房貸是一筆極為可觀的支出。
我能提早退休很大的一個關鍵在於不買房，在自我介紹時常開玩笑自己身價上億，卻沒有房、沒有車。就因為我沒有背負房貸，可以把所有省下來的資金投入到金融資產，加速複利滾動。
許多人有文化迷思，認為房地產是身家的象徵，或認為房地產漲幅很高，其實仔細研究就能發現，事實恰好相反。
這邊提供一個資料庫「購屋和租屋哪個划算」，看看我們若選擇租屋，並把資金放入平均年化報酬率 8~12% 的投資，是否能提早退休。
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提早退休關鍵3：物慾低、不買車炫富
高物慾是造成財務負擔的主要原因之一。
因此，我們應學習盡量降低物慾，不要為了追求流行或面子而購買不必要的物品。例如，可以開二手車、穿平價衣服等。
我自己是捷運族，沒有任何車。當我需要開車載家人出門，我會選擇搭計程車或租車 i-rent 或 Gogooutr。發哥也是出名的公車族，億萬身家全數捐出，是我們很好的學習對象。
許多美國富豪或名人也沒有名車，調查顯示，最受富豪歡迎的是 Toyota ，那些貸款買名車的人本業收入反而不高。
除了不買車以外，在消費前我還會貨比三家，透過 BigGo 在線上比價，並且透過慾望清單來控制花費。這些省下來的錢，可以讓我用來儲蓄，並成為提早退休的關鍵。
提早退休關鍵4：提高儲蓄率
想要提早退休，就必須要有足夠的退休金或投資本金。
真正的有錢人是淨資產高，而不是買很多消費品。因此，應盡量提高儲蓄率，將每月的收入存下一定比例，再放到好的投資標的中。
歌手蕾哈娜的本業收入比絕大多數人高，反而因消費過度而破產。她因此控告財務顧問，顧問幽默的回：
難道真的有必要跟妳說，妳要是花錢買東西，最終就只會得到那些東西，而不是錢嗎？
儲蓄率高比投資報酬率高更重要，《致富心態》說明，儲蓄是我們最能直接影響我們財富的關鍵。
原因在於提升 1% 的投資報酬率非常困難，而省下 1% 的錢相對容易許多。
巴菲特最廣為人知的投資報酬率為 20%，近 27 年僅 12%，多數專業經理人則無法超越這個數字；而透過節儉省錢，任何一個人只要勤勞些，都能做到。
重點是唯有透過高儲蓄率才能提高投資本金。這樣即使本業收入不高，也有很高的機會，比本業收入高的人提早退休。
提早退休關鍵5：存錢先於花錢
現代許多人的觀念中，往往是先花錢，再存錢。
也就是說，多數人每個月賺到的錢，是先扣掉生活開銷、娛樂花費等，剩下的錢再拿來存。錢花完是「命」，錢沒花完是「運」。
然而，這樣的做法往往會導致存錢的金額有限，難以累積足夠的退休金。因此，想要提早退休，就必須改變觀念，將「存錢」視為最重要的支出項目。
具體的做法是，每個月領到薪水後，先將一定比例的金額存起來，再用剩下的錢來支付生活開銷。
正確理財：收入 – 存錢 = 可花錢金額
例如，可以將每個月收入的 50% 存起來，以待日後配置投資組合，剩下的 50% 再用來花費。
如果可花錢金額不夠，就要看看哪些支出是完全沒必要的、哪些是買貴的、哪些是中了消費陷阱的。這時，平時有無記帳就很重要。
提早退休關鍵6：懂得在錯誤中成長
在理財的過程中，難免會遇到一些錯誤或陷阱，尤其近幾年詐騙案件越來越多。
因此，應不斷學習理財知識，提升自己的理財能力跟投資知識，才能避免反覆受騙上當。
以下是一些防詐小技巧：
- 不要輕信高報酬的投資
- 不要透露個人金融資訊
- 不要加入不明的投資 Line 群組
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總結
總之，我能在 36 歲提早退休，主要歸因於本業收入高，以及儲蓄率高。
投資只是加速這個過程，量入為出才是基本功。若平日揮金如土，無論本業收入高還是投資報酬率高，也是入不敷出，更不用談怎麼提早退休了。
