老師老師,我剛出社會,要怎麼做好理財規劃才能提早退休?
這是很重要的財務規劃問題,也反映出我教學以來一直看到的現象:
負債30年,只為了解決「住」的需求,犧牲「食」、「衣」、「行」、「育」、「樂」的品質,也壓縮更多可能性。
在 65 歲退休前可以賺多少?
讓我們把時間軸拉長 40 年,以台灣薪資中位數 50.6 萬來看,平均每月42,000。
假設 25 歲出社會,工作 65 歲退休,剛好 40 年,不加薪、不兼差、不斜槓、沒有年終,一生總收入 20,160,000 元,約 2,000 萬。
因此,怎麼善用這 2,000 萬就是關鍵。
把 2,000 萬拿去買房的退休生活

只要存夠頭期款(或家裡有支持)、又能負擔房貸,多數人就會拿畢生積蓄去買房。
台灣人愛買房,可能有幾個原因:
- 文化迷思:「有土斯有財」的觀念深植人心,古早人則認為所謂「五子登科」就是成熟男人的象徵。
- 外在成績單的迷思:聽到有人買房,人們想的多半不是「他背了30年負債」,而是「他有了 2,000 萬的資產」,這種過分關注「外在成績單」的視角,往往使我們忽略了一般人買房是要貸款的。
- 保值的迷思:房地產價格穩定沒錯,但槓桿也高,透過槓桿買房得到的保值,真的保值嗎?
- 安全感的迷思:許多台灣女性都會希望有一個「家」,有家的地方就有安全感,問題是房子並不等於家。
買房會大幅延後我們退休生活,真正的原因是:台灣的房地產太貴了。現在台北市購屋族的房貸(負債)上看300期,實在驚人的高!
等到我們退休了,也沒力氣工作時,一生積蓄都砸在一間逐漸老去的房子(窮的只剩下一間老房),又沒有現金流,不只要負擔生活支出、自己和家人的照護支出、還要負擔房子的修繕費,這種退休生活,想想就可怕。
把 2,000 萬拿去租屋和投資的退休生活

每當學生來問我要買房還是租屋,或是與退休有關的問題,我都會用「購屋和租屋哪個划算」這個工具算給他們看。
許多已買房的朋友常說:「如果現在不買,以後只會更貴。」真的是這樣嗎?
讓我們看看,如果把一生可賺到的 2,000 萬拿去租屋和投資,20 年後比買房多賺多少?
如果選擇買房
- 房屋總價:2,000萬
- 自備款:200萬
- 房貸金額:1,800萬
- 房貸年限:20年
- 房貸利率:2%
- 房價年成長率:4%
如果選擇租屋
- 每月租金:3萬,大台北3房2廳小家庭,差不多這個數字
- 剩餘資金投資報酬:8~12% (我們用 12% 試算),如果不知道怎麼穩穩賺 8~12%,歡迎到我的講座上聽聽
結論是,20 年後租屋族最後總資產達到 7,267 萬,而買房算上 20 年來房價增長,只有 4,382 萬,租屋比買屋多出 2,885 萬!

無殼蝸牛退休後的選擇
這時,又有人會說:「不買房,老了之後要住哪裡?」
這個問題我都想好了,讓我們來看看別人都怎麼做?
每天住飯店
四海為家,四處旅遊
智者所見略同
總結
有時買房真的只是求一個安全感,不管再怎麼聰明、再怎麼會算,人都免不了受到心理的束縛。
只有跳脫出來了,才知道外面的海闊天空。退休,早一點來也沒關係。