老師，請問你這一生都不打算購屋嗎？
多數人從小就有一個夢想，就是擁有一間自己的房子。
然而，我沒有購屋夢。因為我很早就知道購屋並不是人生的必需品，而且它會帶來很大的財務負擔。
「不購屋」也是我能提早財務自由、取得上億資產的主因，因此我將「不購屋」當成理財的圭臬。
不過隨著年齡與見識的增長，我這個觀點開始有些搖動，原因有三點：
- 每年挑戰自己最愛的觀點才能進步。
- 多數人都有購屋夢，怎麼在理性與感性中間取得平衡，需要智慧。
- 全利息購屋是可能的，而且這種模式可以複製。
打破最愛的觀念，從不購屋到延後購屋
在年輕的時候，我將購屋的預算全部用於儲蓄和投資。我認為，在財務自由之前，買房是一件非常冒險的事情。
首先，如果我的本業收入中斷，或想換跑道，或者遇到了其他意外情況，我可能會無法支付房貸。房貸容易造成長期的精神壓力，我不喜歡被一坨水泥壓住一生的感覺。
其次，金融商品的成長遠遠大於房地產。如果有全球性的眼光，投資全世界的企業，如蘋果、輝達、微軟等，經過計算，購屋所得的總資產，最終遠遠不如租屋。
最後，台灣的房地產太貴，購屋會大幅降低生活品質。食、衣、住、行、育、樂六大需求，購屋會佔掉 50% – 80% 的經費，代價非常高昂。
不過，在財務自由多年後，我發現「全利息購屋」這種模式是可以複製的。
用利息買房步驟1：年輕時放棄購屋，全部投資金融商品
我之所以能累積上億資產，主因在於年輕時將本業賺來的本金，高比率的儲蓄起來，並用於投資金融商品，透過多元資產投資全世界的優質標的。
為什麼要這麼做？因為財務自由的關鍵在於「高儲蓄率」+「複利時間」+「合理的報酬率」。
現在我們做一個模擬，看看全利息購屋的流程。
戴夫喜歡玩遊戲，25歲出社會，現階段沒打算購屋。上班之餘，戴夫他專心經營 60 級巫師，除了電玩就沒有多餘支出，扣掉其他所有開銷，每月能存下 2 萬元。
他把這 2 萬元全部拿來照史蒂夫的資產配置投資，定期定額，無論漲跌都不理會，平均每年有 8~12% 的合理報酬率成長。
全利息購屋步驟2：緊緊抱住，專心等待
男人到老都像孩子，不知不覺戴夫已經 50 歲了，還是一樣喜歡玩遊戲，而且一樣每月傻傻把 2 萬元放進投資組合，平均每年成長 10%，持續 25 年。
到了 50 歲時，戴夫的總資產有 2,675 萬。
這 2,675 萬中，僅有 600 萬是投資本金，佔總資產 22%，其他都是複利滾出來的。
現在，戴夫想購屋了。
全利息購屋步驟3：靠 FIRE 4% 購屋
戴夫依 FIRE 4% 原則，每年提領總資產的 4% 過生活。
- 2,675 萬 x 4% = 107 萬/年
- 107萬 / 12 = 8 萬 9
因此戴夫每月被動收入共 8 萬 9，近 9 萬，全利息買房綽綽有餘。
依據不同的房貸總價、房貸利率、還款年期等，戴夫的可選擇性相當高，即使戴夫想買較昂貴的房屋，也在能力範圍內。
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總結
從每月存 2 萬、緊緊抱住、平均年化報酬率 8~12% 為前提，到被動收入 9 萬的全利息買房是有可能的。
現在我每月被動收入 6 位數，想全利息買房是輕而易舉的。很多人問我怎麼做的，方法都在上面，只是我的本業收入跟儲蓄率較高，才加速這個過程而已。
如果讀者真的有購屋夢，延遲購屋也是一種選擇。
