小明是個普通上班族，月薪 4 萬，存了 30 萬想試試股市。
2024 年底，台股飆到 2 萬點，他聽同事小智說「現在不進場就晚了」，於是全壓。
小明的女朋友是投資小白，還在念研究所，一直覺得股市很危險，聽到小明的決定，溫情攻勢不斷，希望阻止小明的衝動決定。
小明想了想，決定只投入一半 15 萬，另外 15 萬交給女友保管，免得自己忍不住。
後來，川普關稅政策引發全球市場震盪，台海局勢又添不確定性，台股連續幾天重挫。
小明投入的 15 萬縮水到 10 萬，嚇得他連夜賣掉，結果市場隔週反彈，他的 5 萬也蒸發了。所幸，他只投入 15 萬，損失 5 萬，還有 15 萬現金。
而同事小智就沒那麼好運了，不只全額投入，還槓桿 2 倍，30 萬本金直接砍掉 60%，只剩 14 萬。
為什麼小明受傷程度小？除了有一位好女友，更重要的是他們的決定，不知不覺提高了「財務韌性」；而小智不只 All in ，還借錢 All in，在毫無察覺的情況下，讓自己的「財務韌性」歸零。
我是李紹鋒（Steve Li），擅長資產配置與風險管理。我之所以有機會打造出上億資產，除了財務韌性夠高以外，那身為投資小白的老婆，也功不可沒。
「股市很危險」這句話，小白說對了。那……為什麼很危險？身邊的人不聽勸怎麼辦？
這篇文章專門寫給投資小白，幫你了解為什麼身邊的人投資老是翻車？什麼是財務韌性？怎麼避免類似的情況發生在自己與親友身上？
什麼是財務韌性？為什麼你需要它？
「財務韌性」是你的錢在面對風浪時，能站穩、復原，甚至成長的能力。
簡單說，它讓你在股票下跌、經濟危機或生活意外來襲時，依然睡得安穩。
如果你有騎車經驗，擁有財務韌性的投資人，就像戴著安全帽、穿了防摔衣，只在鄉間田野騎車，時速不超過 40 公里。
沒有財務韌性的投資人，就像連安全帽都沒帶，在彎曲的山道跟別人比快。
你覺得誰摔車時受傷程度小？誰比較能享受路上的風險？誰比較有機會安全抵達終點？
財務韌性有三個特色
- 抗跌性：市場像雲霄飛車時，你的資產不會摔得太慘。因為你沒把雞蛋全放一個籃子，分散投資降低風險。
- 回彈力：就算跌了，你的財務計畫能讓你快速爬起來，重回正軌，像橡皮球一樣有彈性。
- 成長性：不只守住本金，你還有餘裕在股票下跌時投入額外資金「撿便宜」，賺取更高報酬。
有了財務韌性，你能：
- 笑看全球股市的大起大落！📈📉
- 躲開台海緊張或本地災害的衝擊。🌊
- 聰明分散投資，避免儲蓄打水漂！💸
- 讓你的錢大多數年份穩穩賺，偶爾還能抓到大爆發的機會！🚀
- 靈活安排現金、輕鬆節稅，不被硬梆梆的制度綁死！😎
為什麼你需要財務韌性？
為什麼需要財務韌性？因為世界充滿不確定性，隨時可能暴風雨來襲！
只有要待在股市裡，就有股市的風險。台股有台股的風險、美股有美股的風險。這叫系統性風險。
像是台海緊張這種大環境問題，整個台股市場都會被波及，誰在台股股市都躲不掉。就像路上刮風下雨，騎車的都會淋濕。這叫「台股的系統性風險」。
財務韌性就是為了對抗「系統性風險」存在的。除了有機會避開系統性風險以外，當風險發生在自己身上，受傷的程度也比較小。
例如，透過投資美股、日股、歐股來減低「台股」這個小系統的風險；透過投資債券、債權、穩定幣，來減低「股市」這個大系統的風險。
在馬路上，你沒辦法把自己拆成兩半，一半騎車，一半搭捷運。但投資可以，你可以把自己拆成 7 個分靈體，股票、債券、債權、加密貨幣、現金（或是利息更高的數位美元）……每種都放一點。
這樣，當一塊分靈體（比如股市）出狀況，其他部位也可以安然無恙。根據你的投資偏好，甚至能調動資金，進股市撿便宜。
小明靠財務韌性逆轉勝，對比小智的慘淡結局
回到小明和小智的故事。
小明雖然虧了 5 萬，但冷靜下來後，他開始反省。
女友拿著剩下的 15 萬現金，溫柔地說：「這是你辛苦存下來的錢，別急著全丟進去，但也別放棄。生活費，我也存好了。」
小明點頭，決定學聰明點。他花了幾晚研究，又跟女友參加李紹鋒的免費線上讀書會，發現台股系統性風險高，但全球有些穩健的 ETF 和龍頭股依然值得投資，現在全球股市下跌，正是撿便宜的好時機。
於是，小明跟女友討論後，從 15 萬現金中拿出 5 萬，4 萬買進全球股債平衡 ETF AOA 分散風險。這是一檔股票 80%、債券 20%，內含全球超過 29,000 檔標的的 ETF，韌性十足。
剩下 1 萬，他嘗試投入比特幣、幣安幣等十大加密貨幣，每種各 1,000 元。
這次他沒再亂賣，而是耐心等。果然，市場在幾週後反彈。
小明的 5 萬投資漲到 6 萬，賺了 1 萬。加上他還剩 10 萬現金，總資產從25 萬回升到 26 萬。
雖然沒完全補回損失，但小明信心大增，覺得投資好像沒那麼可怕。
他的財務韌性幫了大忙：留現金讓他不怕跌，還能在低點加碼優質產品，並用小比例投資高爆發標的。
反觀小智，慘況繼續。他 30 萬本金摔到 14 萬，還背著槓桿貸款的利息。他的「All in」策略讓他毫無財務韌性，一跌就爬不起來。
投資小白怎麼提高財務韌性？
小明和小智的投資故事告訴我們，股市像大海，風浪難免。
想不被打翻，關鍵是財務韌性。
以下用他們的經歷，整理五個簡單步驟，幫你穩穩站住。
1. 建立 6 個月緊急預備金
為什麼？預備金是你的救生圈，保住基本生活。失業、生病、投資失利或意外來襲時，不會馬上崩潰。
- 小智的慘況：小智月薪 4 萬，存款 All in，還貸款投入，股市下跌，沒錢還要還錢。
- 小明的做法：小明留一半現金，又有女友的支持，股市大跌時也會受傷，但傷勢遠沒有小智嚴重。
怎麼做？ 每月存 10%-30% 薪水，慢慢湊齊 6 個月生活費，放活存，隨時能用。
2. 配置基本保險
為什麼？ 保險能避免意外或大病讓你一夜破產。至少有住院醫療和意外險，擋住突發花費。
- 小智的慘況：小智不只投資失利，還騎車摔傷，住院 7 天，自費 6 萬，直接掏空積蓄，還得跟爸媽借錢。
- 小明的做法：小明買了基本醫療險，同樣車禍，保險賠 4 萬，還給每天 5,000 元的住院津貼，總共拿回 7.5 萬，沒花自己一分錢。
怎麼做？ 上 SmartBeb 配置基本保險，換大保障（如果父母已幫自己買，就不用額外購買）。
3. 資產分散配置
為什麼？ 別把錢全押一個地方，風浪來時，頂多臨成落湯雞，不至於翻船。股票、債券、加密貨幣混搭，穩住波動。
- 小智的慘況：小智 30 萬全砸單一市場，大跌時資產直接腰斬，剩 14 萬。
- 小明的做法：小明只拿 15 萬投資，受傷程度比較輕，很快就回彈。
怎麼做？ 用全球市值型 ETF 簡單分散，拉高財務韌性，別全押單一市場。
試試李紹鋒的高韌性資產配置
- 70% 全球股債 ETF（如全球股 8 債 2 ETF AOA）：長期成長主力。
- 20% 美元穩定幣（USDT/USDC）：這是一種數位美元，當你市場下跌時的彈藥庫。（幣安 Binance 註冊專屬優惠連結）
- 5% 個股與加密貨幣（eToro 個股組合 或BTC、ETH等）：高風險，小比例，實驗倉。 （含跟單功能：eToro 註冊專屬優惠連結）
- 5% 台灣房地產債權（REITs、不動產融資等）：提供現金流，對抗年年上升的物價。（日生金註冊專屬優惠連結）
4. 絕不借錢投資
為什麼？ 借錢投資像玩火，放大賺錢，也放大虧損，借越多錢，財務韌性越低。市場慘跌時，沒槓桿的人能撐，借錢的人直接完蛋。
- 小智的慘況：小智借錢加碼，槓桿 2 倍。市場跌 30%，他虧 60%，本金剩 14 萬，還得付利息還債，痛上加痛，投資夢碎。
- 小明的做法：小明只用自己的 15 萬投資，跌時雖然心痛，但沒債務壓力，靠現金加碼還賺回 1 萬。
怎麼做？ 只用閒錢投資，絕不碰貸款或槓桿產品，像正 2 ETF 這種放大風險的東西。
5. 情境模擬練習
為什麼？ 像防災演練，模擬危機讓你不慌。假設股市崩 30%、收入砍半，預演怎麼應對，心態更穩。
- 小智的慘況：小智從沒想過市場會跌，大跌時他慌得全賣，注定賠錢。
- 小明的做法：小明跟女友每半年做「財務壓力測試」，模擬股市跌 20% 或失業，看看預備金夠不夠？投資組合的財務韌性夠不夠？真跌時，才能冷靜面對。
怎麼做？ 每半年拿張紙，寫下可能會發生的事，比如「如果股市跌 10%，我怎麼辦？」，接著計算投資組合的比例，練熟就不怕。比如，股票佔現在總資產 60%，股市跌 10% = 總資產跌 6%。
總結：從今天開始，打造你的財務韌性
小白說的沒錯，股市確實危險，新手上路容易翻車。
關鍵在於財務韌性，它是你進場的保護傘。小資族不用怕，從小處開始：
- 留點現金：至少準備 6 個月生活費，當緊急基金。
- 學點知識：一開始看不懂沒關係，慢慢學，多看我的文章，省下 28 年彎路。
- 小步前進：每月存點錢，穩穩來，別急著梭哈。
- 分散投資：別全壓在同一個地方，試試 ETF、債券、穩定幣，降低關聯性，提高財務韌性同時避免被詐騙。
高財務韌性的投資組合，不會讓你一夜致富，但每一步都讓你更穩。世界再亂，你的錢包也能站穩。
