緬甸芮氏規模 7.7 大地震震驚全球，任何人看到新聞，難免冷汗直流。
台灣也位在地震帶，隨時可能面臨同樣危機。
緬甸隔壁泰國曼谷由中國中鐵十局承建的「海外標竿工程」，還被視為在泰國發展的一張名片，卻在這次強震中倒塌，死亡人數至少 20 人、80 人遭活埋，抗震能力遠遜旁邊的 49 層的爛尾樓，形成鮮明對比。
這提醒我們：你不知道哪棟房子是豆腐渣。也許是你買的，也許是你隔壁的房地產、甚至是地標性建築，一般人買房時會一一查過嗎？
地震不只搖晃土地，更可能讓財務崩塌。你的動產、不動產、有價證券，能一一扛住天災衝擊嗎？
我是李紹鋒（Steve Li），擅長風險管理與資產配置。不買車、不買房是我提早財務自由，並滾出上億資產的最重要決定。
本文從台灣地震風險切入，結合實際計算，教你打造財務韌性，危機中也能站穩。
財物韌性，就像避震器、阻尼球
財物韌性是什麼？
財務韌性就像車子的避震器，能夠在財務道路顛簸時緩衝衝擊；同樣地，財務韌性也像用來減少建築物振動的阻尼球，保護你的財務免受「經濟地震」的損害。
當你遇到突發支出、收入減少或經濟危機時，良好的財務韌性可以：
- 吸收衝擊：就像避震器吸收路面不平帶來的震動，讓您的財務狀況不會因短期波動而嚴重受損。
- 恢復平衡：幫助您從經濟挫折中更快回彈，維持穩定。
- 先彈後跳：就像有高級避震器的腳踏車，落到地面反而能彈得更高。
當財務地震來臨時，具備高財務韌性的人能繼續前進，而不會完全失去控制。
你覺得小五郎的財務韌性如何？
小五郎在北海道有套房貸未清的公寓，月薪全拿去繳房貸，金融資產只有保險。
小五郎相信華人的諺語「有土斯有財」，雖然也知道 311 大地震的慘況，但相信自己好運爆棚，不會那麼衰。
反觀小蘭，了解日本位於地震帶，選擇租房生活。
尤其日本地震調查研究推進本部地震委員會 2018 年才整理出圖表，警告未來 30 年可能發生大地震的地區，其中某些縣市甚至高達 100%，更是不敢買房。
小蘭不買房，有閒錢就投入股市，而且懂得分散資產，平時也懂得儲蓄與準備地震包。
地震真的來了。小五郎房屋半毀，銀行也是受災戶，房貸照樣要繳；反觀小蘭，雖然生活也受到影響，她照樣從容應對。
財務韌性，決定誰能笑著走出災難。你覺得誰的財務韌性高呢？
你的理財觀點和財務決策，比較像小五郎？還是小蘭？
為何財務韌性在台灣如此重要？
台灣位於環太平洋地震帶，發生地震的機率不亞於日本，每年有感地震超千次，大規模災害隨時也可能降臨。
地震不只毀房，還會引發經濟連鎖效應：房價下跌、股市震盪、企業停擺。
曼谷那棟「標竿工程」的倒塌證明，你不知道哪棟房子是豆腐渣，財務若無韌性，就像海邊的沙堡，浪一沖就變成爛泥。
看看這張圖，未來 50 年發生大地震的機率，比起日本，恐怕也不惶多讓。
財務韌性，是指個人或家庭在面對地震等突發危機時，透過分散投資、充足存款與保險、避免重押某項資產（如房地產），以確保財務不崩潰，並快速恢復的能力。
簡單說，財務韌性就是讓你的錢包在災難中不垮，還能站起來反擊。
尤其台灣地狹人稠，不動產多集中都市，地震損失加倍放大。台灣地震險上限僅 150 萬，且需全毀才理賠，完全不足以彌補損失。
如果財務全押在一棟房子上，重建無望；有價證券也可能因市場恐慌縮水，開槓桿的人可能還搞不清楚狀況，直接就爆倉（損失全部本金）。
財務韌性不是可有可無，而是提高生存能力的保護罩，越高越好。
檢視財務韌性：我的資產抗搖嗎？
資產大分類包括不動產、動產與金融資產。
- 不動產：如房子、土地。
- 動產如汽車、摩托車..車子。
- 金融資產如現金、股票、ETF、債券。
你的財務韌性，取決你對這些資產的處理。
我們來看看這些資產在地震下，可能會產生什麼表現。
不動產的財務韌性
低財務韌性如 All in 一棟房，地震後若成危樓，損失全額且房貸壓身。
高財務韌性則選擇租房，或只用總資產 3 成以下資金買房，且無貸款，損失最多 3 成。
小陳把大部分錢砸進一棟花蓮公寓，2024 年 403 地震後房子半毀，貸款還在繳卻無處可住。
小美選擇租房，地震來時毫髮無傷，資金靈活無壓力。
動產的財務韌性
動產若買昂貴車子卻被地震落下的磁磚或樹幹砸爛，或現金不足，屬低韌性。上圖為 2024 年 403 地震，車子被落石砸爛的照片。
高韌性則租車，或持有充足現金，房子不能住時能換地方租屋。
小明貸款買了名車，愛車如命，保養、加油、維修等開銷不小。地震砸壞後修車無錢。
小華是捷運族，另有 6 個月現金儲備，地震後立刻換地租屋，生活不受影響。
小華上了李紹鋒的課之後，更懂得把後續現金換成美元穩定幣，賺取平均年 8% – 12% 的利息收益，更有餘力在地震後進股市撿便宜。
金融資產的財務韌性
金融資產若全押槓桿股票，地震引發市場崩盤就爆倉，低韌性無疑。
若分散資金於全球股債 ETF，甚至持有加密貨幣如 BTC、ETH，流動性高且報酬潛力大，高韌性助你安度震盪甚至逆勢成長。
小林向銀行信貸借款，作為融資保證金押注單一台股，403 地震後台股跌 5%，瞬間爆倉斷頭血本無歸。
小琪聽李紹鋒的話，不貪心、有耐心，學李紹鋒的投資組合，配置全球股債 ETF 與穩定幣，外加 5% 加密貨幣，2024 年含 403 地震，資產漲 48%，地震震不垮她的財富。
如何打造抗震的財務韌性？
別等地震來了才後悔，現在就行動。
以下是實用策略，融入台灣現況與達人配置，照抄作業就好。
重新思考不動產，租房更划算
台灣房地產年漲幅僅 2% -4% ，與通膨持平，多數人高估其增值潛力。買房背房貸、地震風險又高。
反觀租房靈活，省下資金可投資高報酬資產。曼谷那棟豆腐渣樓就是前車之鑑，你不知道哪棟房子藏危機。
如果堅持買房，房貸占比別超月收入 30%，避免負債壓垮。
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保險與現金是護城河
留 6 個月緊急現金，確保地震後生活不中斷，像是新租屋的押金或轉職生活費用。
記得搭配壽險與醫療險，天有不測風雲。
分散風險，學李紹鋒配置
定期檢查資產配置，避開單一資產風險，像李紹鋒一樣追求多元平衡。以我的實際配置為例：
- 70% 全球股 8 債 2 平衡型 ETF（AOA ETF），穩健成長，年均 8%-12%。
- 20% 穩定幣（如USDT、USDC），短期預備金，隨時變現。
- 5% eToro個股投資組合（開放跟單）：學習與超額報酬兼得。
- 5% 加密貨幣（如BTC、ETH、SOL），高風險高回報。
光加密貨幣部分，如今就值一棟房，還能隨時變現，遠勝房地產流動性。
2024 年大多頭，總資產幸運上漲 48%。就算去掉 40%，8% 也遠勝房地產漲幅，更重要的是這種投資組合的財務韌性，遠比房地產還高。
模擬地震情境，壓力測試
大地震一搖起來，連人都站不住。經過香港 Youtuber Jason 在日本防災中心的模擬測驗，7 級地震人是站不住的。
想想看，你的資產像是不動產、動產、金融資產能接受 7 級地震嗎？
- 不動產遇到 7 級地震，自己都站不住腳，還有餘力保它嗎？
- 現金少了 70%？
- 你的投資倉位有沒有可能下跌 70%？
每半年思考一下，重新檢視自己的財務韌性抗不抗搖？
總結
緬甸大地震敲響警鐘，台灣地震風險無處可逃，你的財務韌性夠強嗎？
別迷信有土斯有財，漲幅低、地震險額度低，租房更划算。
學李紹鋒配置，年均 8% – 12%，輕鬆輾壓房產。
財務韌性強的人，不只挺過災害，還能靠高流動性資產翻身。檢視你的財務吧，別讓下一次地震，把財富震成廢墟。
抗震人生，從財務韌性開始！
