退休金往往是我們一生勤奮工作的結晶，更是支撐晚年生活品質的重要基石。
然而，隨著年歲增長，我們可能面臨各種風險，不論是遭遇詐騙、親友不當挪用，甚至是自己無法妥善理財，都可能危及這份得來不易的積蓄。
根據防詐專線 165 的統計，5 億 6,035 萬的財物損失中，有高達 4 億 832 萬的金額來自假投資詐騙，占比達 72%，平均每件財損金額為 214 萬。
這個數據顯示國人普遍缺乏防詐意識，也不具備分辨真假投資的能力，另外根據113年第四季警政署的統計，投資詐騙發生高額財務損失，則以女性中高齡比例最高。
當我們身處詐騙環境，不擅長投資理財、又偏好穩健保守理財方式的人來說，安養信託提供了一個安全可靠的退休金管理方案。
為什麼選擇安養信託？
安養信託是一種特殊的金錢信託制度，您可以將資金或保險金交由專業金融機構（受託銀行）代為管理。銀行會依照信託契約規定，定期將信託收益給付給您本人（受益人），或您指定的安養、醫療機構。
安養信託的七大優勢
- 資產安全有保障：透過受託銀行的專業管理，您的資產將受到嚴格的保護，有效防範詐騙、侵占或不當挪用的風險。
- 用途明確且專款專用：您可以事先規劃資金用途，無論是日常生活費用、醫療支出或安養機構費用，都能確保資金用於原定目的。
- 給付方式靈活便利：提供定期匯款給本人或直接支付給特定機構的選擇，免除繁瑣的資金管理流程。
- 引入信託監察機制：可指派家人、友人或專業人士擔任信託監察人，確保受託銀行確實履行契約義務。
- 契約簡單易懂：銀行提供標準化信託契約，列明各類支出選項供您選擇，操作簡便直觀。
- 提前規劃無縫接軌：您可及早設立信託帳戶累積財富，讓退休前後的生活需求得到妥善安排。
- 資產類型多元彈性：除現金外，股票、保險金、不動產等各類資產皆可納入信託規劃範圍。
哪些人適合辦理安養信託？
以下是一些適合辦理安養信託的對象：
- 單身或獨居長者
- 外地工作，無法長期照顧父母的子女
- 擔心晚輩不當挪用退休金的長者
- 有身心障礙家人的長者
- 希望財產用途透明化的長者
- 想為子女規劃未來生活的長者
以下列舉的皆為安養信託銀行的實際案例。
單身或獨居長者
獨居長者可能沒有家人可以協助管理財務，安養信託可以提供他們安全的保障，避免退休金被不當挪用。
例如，王先生退休後罹患癌症住院，擔心自己辛苦攢的退休金被關係不佳的兄弟姊妹趁機挪用，因此成立安養信託，指定信託資金用來支付生活費、醫療費及安養機構費用等。
又例如，林老先生獨居，擔心發生意外無人得知，於是將賣房子的錢交付信託，成立自益的安養信託，自己到安養中心長居，由女兒擔任信託監察人，確保晚年生活無虞。
外地工作，無法長期照顧父母的子女
子女在外地工作，可能無法隨時照顧父母。安養信託可以讓他們安心，確保父母的退休生活。
例如，王媽媽的子女都在外地工作，擔心她被詐騙，因此為她成立退休養老信託，由信託財產定期支付安養機構費用及醫療費。
擔心自己或家人被詐騙的長者
長者可能因對金融資訊不熟悉，較容易受騙，安養信託可以有效防止詐騙發生。
例如，林媽媽加入詐騙群組，被騙走近 300 萬元，為了避免再發生類似事件，她將養老金成立安養信託，透過銀行控管財產。
不擅長投資理財的長者
有些長者可能不善於理財，安養信託可以確保他們的財產專款專用。
例如，李老太太的兒子過世後，她不知如何處理兒子的遺產，於是將名下存款及繼承的遺產交付信託，成立自益的安養信託，由受託人支付安養機構費用及生活費。
又例如，王奶奶擔心兒子挪用她的養老金，將資產成立自益的安養信託，由小兒子擔任信託監察人，確保養老金用在刀口上。
有身心障礙家人的長者
有些長者可能需要照顧身心障礙的家人，例如視障的兒子、身患罕見疾病的女兒等。安養信託可以確保這些身障家人在長者身故後，仍能得到妥善的照顧。
例如，王爸爸的兒子為重度多重障礙者，為了確保自己及兒子的經濟來源無虞，他將自住的房屋出售，並規劃一份安養信託照顧自己，一份身心障礙者信託照顧兒子。
又例如，李女士的兒子患有嚴重的自閉症，為了確保兒子未來生活無虞，她為兒子成立身心障礙者信託，指定信託資金用來支付兒子的生活費、教育費用及醫療費用等。
又例如，陳先生為領有身障手冊的精神障礙者，家人擔心他亂花錢，因此將他的財產交付信託，約定每月領取生活費，並需經信託監察人同意後，才可申請其他費用。
希望財產用途透明化的長者
有些長者可能希望財產用途透明化，避免家人因為金錢問題產生紛爭，安養信託可以達到這個目的。
例如，李先生的母親失智，他用母親的錢照顧她，卻被弟弟誤會，因此用母親的錢成立自益信託，指定信託資金用來支付母親的安養、醫療、看護費用，讓費用支出透明化。
想為子女規劃未來生活的長者
有些長者可能擔心子女揮霍無度，因此想透過信託為子女的未來做打算。
例如，林大哥擔心兒子沒有存錢的觀念，將一部分信託資金用來支付兒子的生活費，另一大部分則作為兒子未來安養生活之用，並考慮將不動產成立信託，避免祖產被兒子變賣。
比如，弘道老人福利基金會，就是安養信託機構之一。
安養信託如何申辦？
安養信託雖然在不同銀行有其特色做法，但基本的申辦流程大致相同。以下為您詳細說明各個步驟。
第一步：簽訂信託契約
委託人（即您本人）需要與選定的銀行（受託人）簽署「安養信託契約書」。這份契約將明確規範：
- 信託財產的範圍與規模
- 資金的管理與運用方式
- 信託收益的給付方式與頻率
- 其他相關權利義務
第二步：交付信託財產
依據契約內容，您需要將指定的信託財產（如現金、保險金等）轉交給受託銀行。
第三步：啟動專業管理
銀行會依照契約約定開始管理您的信託財產，並按時將信託收益支付給指定的受益人。
第四步：建立監察機制（選擇性）
您可以指派信託監察人（如親友或專業人士），協助監督信託事務的執行情況，確保資產運用符合原定計畫。
目前市面上提供安養信託服務的金融機構包括中國信託、元大銀行、國泰世華等多家銀行。建議您可以就近諮詢熟悉的銀行，深入了解各家機構的特色方案。（本文內容僅供參考，非特定業務推廣）
總結
安養信託就像是您退休資產的守護者，不僅能確保財產安全，更能讓資金運用更有規劃、更有紀律。對於希望簡單安穩理財的人來說，這無疑是一個值得認真考慮的理財選擇。透過專業金融機構的協助，您可以更安心地規劃並享受您的退休生活。
