以前有想過 36 歲就退休嗎?還是誤打誤撞?

非常感謝三民書局用心推廣新書,也很榮幸邀請到資深的讀書愛好者「閱讀人」鄭俊德先生線上專訪,分享他的讀書心得及讀後疑問。

以下是訪談方向:

  • 這麼早退休是誤打誤撞嗎?
  • 每個人達到2,000萬就有安心的資格?
  • 累積本金的過程,有可能透過槓桿累積出來嗎?
  • 投資理財的第一步該怎麼做?
  • 記帳要怎麼記?
  • 紹鋒老師推薦哪些低風險投資法?
  • 老師怎麼看「ETF 不會賠」的觀念?
  • 定期定額好嗎?
  • 請問老師怎麼辨別金融商品?
  • 要去哪裡買資產配置型的 ETF?
  • 有哪些獲得被動收入的正確方法?
  • 40-50歲才開始也來得及嗎?
  • 老師有沒有座右銘?

閱讀人:這麼早退休是誤打誤撞嗎?

閱讀人提問:「很多人 36 歲才正是事業打拼的階段,你有想過自己在36歲就退休嗎?還是誤打誤撞?」

其實是誤打誤撞。

我年輕時受到《富爸爸,窮爸爸》那本書的啟發,就去思考這一生每個月要花多少錢,然後抓一個高標。

以高標準來看,假設一個月的生活需求是 10 萬,那一年就是 120 萬。如果能找到一個 6% 的工具,120萬 / 6%,大概在 2,000 萬左右,如果累積到 2,000 萬,就能財務自由了。結果在不經意的情況下達到這個數字。

36 歲就達成這個數字的當時,其實是有點惶恐,不太知道下一步要做什麼,所以就開始分享我的方法論。

閱讀人:每個人達到2,000萬就有安心的資格?

閱讀人提問:「剛剛有個關鍵,2,000 萬放在 6% 的地方。是每個人達成這個條件就能安心退休嗎?還是有其他條件?」

如果單以數字來看,我覺得是這樣沒錯。有些人也有跟我提過:「我自己的需求沒那麼多,每個月 5 萬,那是不是只要準備 1,000 萬就夠?」

其實 1,000 萬、2,000 萬只是一個大概的數字。可問題是怎麼準備這筆錢?這是另一個議題。

閱讀人:累積本金的過程,有可能透過槓桿累積出來嗎?

閱讀人提問:「累積本金的過程,相信這也是大家最想問的。請問這有可能透過槓桿累積出來嗎?還是這個方法風險很高、比較建議用本業工作來達成?」

我覺得這筆本金大致和儲蓄率有最高的關係,和投資報酬率的相關性比較低。依重要性來看,分別是:

  • 拉高儲蓄率:有沒有可能在工作時把儲蓄率拉高,例如 50%。這是一個重要關鍵,佔大約 50% 的關鍵,類比於巴菲特口中「足夠的雪量」。
  • 夠長的時間:然後再把儲蓄的錢放在一個投資工具上,用足夠的時間等它慢慢等它長大,這個部分佔 40% 的關鍵。類比於巴菲特口中「夠長的坡」。
  • 報酬率:報酬率是三個關鍵當中最不重要的,而且它無法控制,大約佔 10% 的重要性。

多數人都以為報酬率很重要,其實跟儲蓄率和時間比起來,報酬率的影響比較小。

延伸閱讀:《財務自由的3把鑰匙:報酬率是最不重要的》

閱讀人:投資理財的第一步該怎麼做?

閱讀人提問:「是,很多人會想要開始儲蓄,然後開始做投資理財。那請問老師,投資理財的第一步,建議該怎麼做?」

我覺得投資第一步要去看支出,如果可以控管支出的話,就能拉高儲蓄率。

正確的支出公式: 收入 – 儲蓄 = 支出。

很多人五號領薪水,然後十號就花光了,就會去想「我錢到底花到哪些地方?」。

很多人每天會喝飲料,現在一杯飲料就 100 塊(一個月 3,000 ),甚至還會請客,錢不知不覺就花掉了。

我鼓勵很多人真的要去記帳,才知道每一天把錢花在食、衣、住、行、育、樂哪個地方?像很多記帳軟體已經跟載具連動,只要嗶一下載具就能自動記帳。

所以我覺得投資第一步就是要把記帳做好。

閱讀人:記帳要怎麼記?

閱讀人提問:「關於記帳,我聽過很多派別。有些人說不用記帳,有些人贊成記帳。請問老師花 5 塊、10 塊也要記嗎?還是記大筆費用就好?」

一開始要認真記,慢慢地你會覺得只要記大項,最後會不記。

我覺得事情很簡單,只要有「開始」就好了,你大概只要做 3 成到 7 成,就好像「原子習慣」,每天做一點,慢慢地你就知道記帳這件事是重要的。

就算只記大項,像是房貸、車貸等支出,就能解決 9 成以上的問題。

重點是一定要開始,要做到多精緻,其實我覺得沒那麼重要。

閱讀人:紹鋒老師推薦哪些低風險投資法?

閱讀人提問:「我看老師碰過這麼多投資工具。很多人會覺得越投越沒錢,存著反而沒事,有沒有什麼低風險投資法是老師建議的呢?」

我覺得投資有一個關鍵,就是要去理解:

我的錢放在哪些地方最有效率?

多數人一直忙著把一筆錢搬到 A 還是 B,一套錢搬來搬去。

有些人覺得現在股票好,就 All in 在股票;有些人覺得聯準會要降息,就 All in 在債券,反而押錯寶;發現加密貨幣比較好,然後把債券贖回,再搬到加密貨幣上。

正確的方式是把同一筆錢,分散在不同的地方,像股票、債券、加密貨幣。全球型的股債 ETF,可以佔總資產 90% – 95%,剩下再放到加密貨幣上,放著就好,這就是資產配置。

不要預測時間,連有「股神」美名的巴菲特都說:

短期股市的預測是毒藥,應該把它擺在最安全的地方,遠離兒童以及那些在股市中的行為像小孩般幼稚的投資人。

好好用普通人的方法,做好資產配置,慢慢等它長大,這樣就可以了。

延伸閱讀:《你在投資還是搬家?奇葩行為:換美元、換日幣、00929配息》

閱讀人:老師怎麼看「ETF 不會賠」的觀念?

閱讀人提問:「當然我們知道最近有很夯的 ETF,所有人一窩蜂去搶。老師對 ETF 不會賠也不會虧的觀念,是認同的嗎?」

我覺很多理專、基金公司或券商推的 ETF 都是概念型、很短期的、或跟風型的。

這些理專在本質上都是「業務」,他們會很專心做好自己的角色,就是賣東西。至於要不要買,是我們自己的決定。

這回到一個「投資目的」的問題:

我們的目的是要透過長期投資累積財富。

那是不是要短期跟風那些4G、 5G 、ESG、高配息,都完全不需要。要聚焦在「總報酬率」,總報酬率 = 淨值漲跌 + 配息率。

不要只關注配息,很多人只關注配息,而忽略了淨值的漲跌。

淨值漲跌 + 配息率 = 總報酬率

我在書中寫的是,要關注總資產的總報酬率有沒有辦法達到 8%-12%。它這 8%-12% 是從資產配置來的?還是 All in 台灣股票來的?

就像巴菲特不小心買台積電,然後趕快把它賣掉。因為台灣有地緣政治風險,所以 All in 在台灣股票上風險是比較大。我們應該思考「怎麼把資產分散在全世界?」

回到 ETF,我認為好的 ETF 有幾點:

  • 管理費用很低。
  • 透明度很高。
  • 要是全球型的 ETF。

很多人 All in 在台灣、又 All in 在高科技、又 All in 在半導體,聚焦聚焦再聚焦,風險集中集中再集中。這種投資組合,很容易在景氣循環中,一往下走就巴比 Q。

如果想要長久穩健獲利,一定要分散、分散再分散。

延伸閱讀:《數千支基金怎麼選?快速瀏覽基金選購3大原則》

閱讀人:定期定額好嗎?

閱讀人提問:「在投資部分,老師建議定期定額嗎?還是不定期、不定額也可以?」

我覺得如果有一筆現金的話,可以一次投入,也可以分 6-12 個月的時間下去投。

這筆錢如果是已經存下來的「存量」,你又擔心在這個時間點,價格是不是太高,那可以拆成 6-12 個月。

另一個就是「流量」,就是每個月存下來的一小筆錢,按月下去投。

一筆一次投入也可以,分 6-12 個月的時間投入也可以,如果準備長期投資 5-10 年,甚至 20 年以上,其實進場的時機影響並不大。

最重要的影響是:你能不能長期投資 5 年、10 年、20 年?

決勝負的關鍵不是買進的時機,是能不能放在一個資產配置工具中,長期投入並持有 5 年、10 年、20 年?

延伸閱讀:《投資需要在意進場的時間點嗎?長期投資再衰也有8%報酬》

閱讀人:請問老師怎麼辨別金融商品?

閱讀人提問:「是,重點還是投資時間。最近很多人討論,台股上 2 萬點是一個很難得見的榮景,這種可能過熱的風氣造成很多 Line 群組詐騙或社團詐騙。這種很好辨別。可是理專推薦的金融商品就很難辨別,請問老師有沒有什麼方法幫助我們辨別?」

要破解銷售話術其實很簡單。一個好的金融產品,它要有幾個特色:

  • 費用低:每年管理費要在 1% 以下,越低越好。
  • 透明度高:知道買的是什麼。
  • 風險低:分散在全球。

多數的詐騙產品,會給你很高的報酬,可是絕對不跟你講他是怎麼賺到這筆錢的,或是講得很模糊、很籠統。

你聽不懂,報酬又不錯,這就是一個風險。這些商品就是利用一個「貪」的人性,跟你說每個月配息 1%,可是他到底是做什麼的,你不知道。

所以我們要很在意透明度。像台灣 0050,我們就知道永遠是買台灣市值前 50 大的公司。

我覺得除了 0050 或 0056,還有全球型的 ETF 我比較喜歡以外,其他 ETF 的名稱都叫 54878(「我是白癡吧」的諧音)。很多人都不知道自己在買什麼東西,就衝、跟風就對了。

很多人會去市場上亂買,例如 5G,00XXX,我覺得都沒有必要。要買,應該是買全球型股債平衡的 ETF。

在通往財富自由的道路上,都是跟時間有關係,也跟資產配置有關係,不要 All in 在同一個類型上。

閱讀人:要去哪裡買資產配置型的 ETF?

閱讀人提問:「請問要去哪裡投資全世界的標的?台灣好像比較少資產配置型的投資標的,要從美國那邊的股市投資比較有機會嗎?」

可以考慮用複委託的方式去買。

像我很喜歡的全球股債平衡型 ETF 叫 AOA (iShares核心積極配置ETF),它是 80% 的全球型股票加 20% 的全球型債券,如果想做資產配置,可以考慮 All in 它,不太需要去考慮股票跟債券的佔比。

如果覺得 All in 在一檔 ETF 上風險很大,可以配置 80% 的 VT (Vanguard全世界股票ETF),這是一檔全球型的股票 ETF,再搭配另一檔全球型的債券 ETF,這樣也可以。

閱讀人小結:「是,要購買管理費相對低、透明度高的,也要分散風險,不懂的東西不要碰。」

延伸閱讀:《AOA好在哪?我喜歡AOA的3大理由》
延伸閱讀:《不敢在國外開戶買ETF?哪些國內投組能代替?》

閱讀人:有哪些獲得被動收入的正確方法?

閱讀人提問:「被動收入的話題從被提及以來一直被鼓吹,這幾年越來越像詐騙。想請問老師,獲得被動收入有哪些比較正向的方法?」

就像剛剛講的,我們要透過儲蓄率、時間,然後放到一個正確的資產配置工具,這時就可以慢慢建立自己的金融資產池。

如果總報酬率能達到 6%-8% 或 8%-12%,經過 10 年、20 年或 30 年的累積,建立的資產池會非常龐大,30 年下來會超過 2,000 萬的資產。

當我們這個資產池建立起來後,每一年就可以從資產池領 4% 出來(以 2,000 萬為例,每年提領 4% 為 80 萬,相當於每月被動收入 6 萬 7 ),這個資產池也會源源不絕的成長,就會提供我們一個豐厚的被動收入來源。

所以重點是:

你怎麼在 25 歲開始工作時,到 55 歲建立超過 2,000 萬的金融資產池。

閱讀人:40-50歲才開始也來得及嗎?

閱讀人提問:「那有些人說,我已經來到 40 歲、50 歲了,我還有機會達到這樣的水平嗎?或著提早退休?」

我覺得絕對是可以的。像巴菲特,他有那麼多錢,可是他有 90% 以上的資產是來自 50 歲之後。

25 歲的人有豐厚的時間和穩定的現金流(工作中),可以複利滾個 30 年;50 歲的人有比較豐厚的資產,他可能有 5 桶金、10 桶金,本金比較雄厚,複利滾 15 年,到 65 歲一樣可以達到財務自由。

每一個人的優勢不一樣,每一個人生階段的優勢也是不同的,我們可以善用不同階段的優勢,然後用一樣的工具做好資產配置,這樣就好。

閱讀人小結:「這也是給我們線上讀者信心和希望!不要因著年齡就覺得自己沒機會。不同年紀有不同的資源或資產,可以做不同的發展。」

閱讀人:老師有沒有座右銘?

閱讀人提問:「請問老師有沒有看過什麼書或聽過哪句話,給你產生很大的幫助,或讓它成為你人生的座右銘?」

我覺得我的人生是很多本書累積起來的,所以要推薦一本書很難。

有本書影響我很深,就是《富爸爸,窮爸爸》,因為我在很年輕時讀那本書,建構我一個觀念:

  • 資產:能把錢放入口袋的東西。
  • 負債:能把錢拿出口袋的東西。

因為我覺得房子或車子會把口袋的錢拿走,我就有一個很清楚的原則:「不買房、不買車」,把所有的錢拿來儲蓄,然後放到正確的資產配置工具上。

「不買房、不買車」是我比其他人還早財務自由的重要關鍵。

總結

閱讀人總結:「非常感謝李紹鋒老師的精彩分享。如果你超過 36 歲,也不用氣餒,一切都來得及。如果你退休後不知道要幹麼,可以像老師一樣寫本書。也非常感謝線上朋友共讀。」

延伸閱讀:《不要詐騙!白手起家 25 年投資精華系列》
延伸閱讀:《不要買爛標的!白手起家 25 年投資精華系列》
延伸閱讀:《不要有錯誤投資觀念!白手起家 25 年投資精華系列(上)》
延伸閱讀:《不要有錯誤投資觀念!白手起家 25 年投資精華系列(中)》
延伸閱讀:《不要有錯誤投資觀念!白手起家 25 年投資精華系列(下)》

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