原來你是理財老師？請問要如何投資才能跟你一樣呢？
前陣子搭計程車時，遇到一位健談的司機大哥，他對我的投資方式充滿好奇，而我也分享了一些觀點。其實，要實現理想的財務目標，關鍵就在於複利的力量。
複利也是我從「財務自由」（總資產 2,000 萬）邁向「絕對財務自由」（總資產 1 億以上）的唯一關鍵。無論是 2,000 萬還是 1 億，做的事都一樣：
- 努力存錢。
- 投入全球股債平衡 ETF。
- 重複 30 年以上。
這樣就能財務自由、甚至絕對財務自由。假設你手頭較寬裕，每月可投入 4 萬，30 年就可取得 1 億資產。
假設你資金有限，每月擠出 2 萬已是極限，時間拉長到 40 年，也能達到 1 億總資產。
從總資產 1 億每年取 4% 作為生活費，每年 400 萬，綽綽有餘；即使是 2,000 萬資產，每年也有 80 萬，但為什麼這麼簡單的道理，很多人做不到？因為複利太難理解，而且 30 年很漫長，難以堅持。
為什麼複利難以理解？
人類的大腦習慣想像直線，而非曲線。我們很容易算出以加法為基礎的 8+8+8，但若計算以乘法為基礎的 8 x 8 x 8，腦袋就會打結，更遑論 8 x 8 x 8 x 8 x 8…..，乘個 30 次。
複利的基礎為乘法，一路乘上去進入指數與對數的領域，很多學生在學校時就無法理解這個章節，僅能套公式解決，出社會更是忘得一乾二淨。
這是人類天生的硬傷，在投資世界，以年化報酬率 10% 為例，我們要計算的是 n x 1.1 x 1.1 x 1.1……，若不透過複利計算機，正常人真的算不出複利數值。
複利的威力在自然界隨處可見，但同樣無法令人理解
很多事，我們以為我們知道，其實我們不知道。複利就是其中之一，它會讓我們低估原本的威力。
殘雪的複利引發冰河期
根據最新研究，冰河期的成因並非過於寒冷的冬季，而是過於涼爽的夏季。當夏季不夠炎熱導致冬季的殘雪尚未消融，再度迎來秋冬時，日積月累的殘雪會趨勢冬季越來越寒冷。可以說殘雪造成的複利，正是冰河期形成的主因。
原子碰撞的複利產生原子彈
原子彈的威力源自複利效應般的核裂變。當一個原子核被中子擊中，分裂成兩個較小的核，同時釋放出能量和更多的中子。
這些中子隨即撞擊周圍的其他原子，產生一連串的裂變反應。這個過程就像複利一樣，每一次分裂都帶來更多的能量與裂變，且反應速度指數級增長。因此，原子彈的能量來自複利效應中累積的巨大力量，最終引發毀滅性的爆炸。
即便難以理解，如何靠複利取得驚人財富？
複利的核心在於「利滾利」的效果—你不僅賺取本金的利息，還能賺取利息本身的利息，也就是大利息生小利息。
隨著時間推移，這種增長會變得指數級，即使一開始的增長微小，後期的累積效應卻能帶來巨大回報。然而，想做到這點必須要有正確的心態與工具。
心態：用繳房貸的心態滾複利
房地產年均成長約 3 %，但國人房貸違約率僅有 0.07%，這展現出國人存錢的驚人毅力。如果將這種毅力改放到年均 8% ~ 12% 的全球股債平衡 ETF AOA中，財富的增長將會更加顯著。畢竟，正是這樣的選擇，讓我成功累積了上億的資產。
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工具：避免購買配息商品，喪失複利威力
國人投資很容易踩雷，其中一個典型例子就是「購買高配息商品」。配息商品最大的壞處，就是把賺的錢全部變現落袋為安，這會讓原本的複利效果變成單利，徹底喪失複利的威力，如圖所示，快速增長的藍色複利曲線，最終會淪為緩慢的綠色單利曲線。
總結
複利是一個強大且難以理解的概念，但只要我們掌握並應用它，就能實現財務自由，甚至超越 1 億的資產目標。動作本身不難，難的是重複做 30 年，堅持不放棄。不過，我們可用繳房貸的心態來投資，房貸違約率的數據證明，絕大多數人可以做到這點。
