老師，我家長輩已經繳完房貸了，打算以房養老，你覺得這是好主意嗎？
不打算賣房，存款又不夠的話，似乎也只能拿房子抵押去「以房養老」了。
資產再活化的想法是正確的，不過如果一開始就持有「活的資產」，或許就不用那麼辛苦了。
關於買房這件事，我們依舊可以用香港小學教材的「高層次思維十三式」來練習提高決策品質。
- 多方觀點：強調擴散性思考的方式之一，我們可用不同角度來看以房養老是不是好策略。
- 循環改變：強調關聯性思考的方式之一，我們用它練習看這種「以房養老」思維會帶來什麼樣的生活循環。
- 比較異同：強調兩方互動的思考方式之一，我們用它比較買房和不買房的差異。
- 特徵列舉：強調聚斂性思考的方式之一，我們用它列舉「與房共生」的一些特徵，做個總結。
用擴散性思考看「以房養老」心態
假設房子的持有人是父母，從「多方觀點」看「以房養老」心態：
父母(房子持有人)
- 可以獲得穩定的現金流，補足退休金不足的部分。
- 可以保留房產所有權，繼續居住在熟悉的環境中。
孩子(法定繼承人)
- 父母在世時可減輕經濟負擔，讓資金做更好運用。
- 房子會折舊，會增加未來房屋的賣壓，影響房價。
- 可能會讓房屋產權變得更複雜，產生糾紛。
- 父母過世後，需向銀行還款，才能繼承原有房產，實際上並沒有省下孝親費，反而要連本帶利償還。
用關聯性思考看「以房養老」心態
從「循環改變」的角度來看，「以房養老」心態會帶來以下生活循環：
- 年輕時努力工作，向銀行貸款40年，拿一生積蓄去買房。
- 退休後手頭沒錢，打算以房養老，於是又向銀行貸款獲得生活費。
- 老年時，只剩一棟越來越舊的房子，然後把所有希望放在都更上。
用互動性思考看「以房養老」心態
從「比較異同」的角度來看，來看買房和不買房在資金運用上的差異：
買房
- 房貸：75%。
- 保險：10%。
- 孩子：5%。
- 投資：5%。
- 學習：0%。
- 生活費：10%。
買房後，一生積蓄都到銀行跟保險公司手上了，你現在知道為何台灣富豪都在金控業了嗎？
不買房
- 房租：30%。
- 保險：10%。
- 孩子：20%。
- 投資：5%。
- 學習：5%。
- 生活費：30%。
以上比例為大致配置，重點是跟房子有關的支出最多只能到 30%，超過的話容易壓縮到生活其他面向，變成「窮得只剩一間房」。
用聚斂性思考看「以房養老」心態
從「特徵列舉」的角度來看，「以房養老」心態的一些特徵如下：
- 以房產為主要資產：房產漲的是毛利，不是淨利。各項數據顯示，房子只有抗通膨作用，無增值作用。
- 有土斯有財：不。房、車、蕾哈娜買的奢侈品都不是錢，只是物品而已。財富是還沒轉化成手中實物的金融資產，有錢才是有錢。
- 希望保留房產所有權：或許是安全感因素，或許是情感因素，因人而異，問題是房子的主要功用若是自住，上漲多少都沒有意義，作為遺產還要被課一大筆稅。
總結
最近看了一本被書名耽誤的好書，名為《致富心態》，第一章提到「沒有人真的是瘋子」，由於每個人的生長環境、個性、經驗和價值觀不同，所以會做出截然不同的財務決定。在 A 看來理所當然的決定，對 B 來說可能是極度瘋狂；反之亦然。
對於買房這件事，我個人依舊持極度保留的態度，不過我們也能試著從多面向角度猜測買房族的心態。
