老師，為什麼我常聽到許多投資人在市場10年、甚至20年，都沒辦法達到老師現在的生活呢？
因為多數人的投資藍圖是錯誤的：
- 相信高配息基金能讓他們用利息過生活，沒想到本金越來越少。
- 相信當沖或波段能讓他們短時間賺到錢，沒想到十賭九輸。
- 相信銀行或政府能讓他們養老，沒想到實際上錢越來越少。
錯誤的認知會導致錯誤的投資藍圖，進而影響老年生活，逐漸變成國家的負擔。
而我的投資藍圖剛好相反。
錯誤的投資藍圖
故事的主角是小明，他是一個典型的台灣投資人，勤懇踏實，認真工作，努力存錢，唯一的問題就是他的投資藍圖跟一般人一樣，而且在財務知識方面沒有與時俱進。
35歲的投資藍圖：靠高配息領利息
小明從小就相信長輩口中的「高配息投資」：
只要把錢放在高配息的商品，以後就能靠利息過生活。
於是小明 25 歲出社會後，認真工作 10 年，好不容易存了 100 萬，買了一檔高配息基金，年配 10%，然後認真工作。
第一年，他領了 10 萬，小明很滿意；第二年，小明領了 9 萬；第三年，小明領了 8 萬……當小明覺得不對勁時，已經 5 年過去了，第 5 年小明只領了 5 萬。
他這時去看自己的資產，怎麼越領越少，發現原來是「淨值」減少了，每年以 10% 遞減，想說「股市波動是常態，後續一定會漲」，於是總共放了 10年，最後配息加上淨值，10 年總報酬率為 0%。
45歲的投資藍圖：靠當沖賺一波
眼看年輕時打拼的辛苦錢根本沒成長，從此小明不再相信長期投資能賺到錢，再加上自認為年歲已長，應該要靠短期投資賺一波。
於是小明報了各種課程，學習各種技術分析、產業分析、基本面分析、總體經濟分析……，看著教課老師常常「神預測」，心想自己那麼聰明，一定也做得到。
每天小明早上就會看盤，在股市殺一波，然後去上班。無論賺還賠，小明無論上班還是下班，心心念念的就是他的盤。
有志者事竟成，幾年後，小明的操盤技術越來越純熟。
某天，股市動盪不安，小明發現一個大家都沒看到的指標，很有機會讓本錢翻好幾倍，他很有信心，於是他請了假在家操盤。
沒想到他誤判情勢，這筆錢血本無歸；小明不死心，融資、槓桿全用上，使出渾身解數，奮鬥一整天，錢卻也拿不回來。
兩天後，股市再度回到原貌，而且再創新高，小明的心卻已槁木死灰。
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55歲的投資藍圖：靠銀行和政府養老
10年後，已經 55 歲的小明大澈大悟，不再相信投資，把過去所有投資藍圖丟到一旁，體悟到「私是陋室，惟吾德馨」的人生境界。
他決定把錢全部存在定存，專心工作，再也不管跟錢有關的事，決定靠老人年金過活。
沒想到實質利率為負值，通膨正一點一點吃掉他僅有的積蓄……。
最後 65 歲的小明只願意把選票投給看似照顧老人的政黨上。
正確的投資藍圖？
人生有多少個 10 年？多少個 100 萬？
如果因為錯誤的投資藍圖，讓自己到老時「山不在高，有仙則名」、「一貧如洗、兩袖清風」、「莫道黯然銷魂處、何處柳暗花明」，那不是很可惜？
正確的投資藍圖應該是這樣：
- 專注總報酬，不只關注配息帶來的收益，更要關注資本利得和複利的效益。
- 專注於不交易，緊緊抱住，長期投資。不輕易離開市場。
- 學習多角度思考，提高每次決策的品質。
- 盡可能投資自己，且學習判斷知識的品質。
- 盡可能分散風險、多元配置，成為管理風險的專家。
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總結
典型的「高配息基金」+「短時間當沖」的投資藍圖顯然是錯誤的，很容易讓投資人漸漸變成所謂的「下流老人」。
投資最重要的目的不是為了致富或花天酒地，而是為了讓自己老時有足夠的錢可運用，維持健康和快樂的生活。
